高收入单薪家庭应该如何构建保险理财规划

2020-06-052020-06-05 03:27:45

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前言：姚先生夫妇对家庭生活品质有一定的要求，随着孩子慢慢长大，他们认识到现有的家庭理财方式上还有不足，希望通过理财规划达到以下的目标：1、姚先生希望为自己补充适当的商业保险。对于这样的家庭，保险规划主要从以下三个方面展开，供姚先生和“单支柱家庭”的读者参考。本案例中，姚先生累计需要至少400万的保额。综上所述，针对高收入单薪家庭的存在着结构不稳定的情况，在构建保险规划时，就需要突出重点，也就是突出家庭经济支柱的重要性，同时，通过基金定投来为儿子的教育金早作打算。

　　随着家庭分工的进一步细化，加上部分高收入人群的日益形成，形成了一批批高收入的单薪家庭，由于这样的家庭收入来源过于集中，结构显然是不稳定的，对此，保险理财的功能就很好的体现出来了。

家庭情况：
　　姚先生，38岁，职业经理人，税后月收入4.3万元；姚太太，35岁，全职太太；儿子刚满4周岁，幼儿园小班，聪明伶俐。家庭每年有二到三次的国内旅游计划，平均支出约2万元/年。自住房120平方米的三室一厅，市场价约350万元，尚有房贷余额78万元。银行存款50万元，股票市值22万元，基金市值约11万元，由于工作繁忙，投资收益不佳。
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　　姚先生的家庭是典型的高收入单薪家庭，家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。姚先生目前正处于事业的黄金期，收入稳定，以他现在的职位及公司发展前景看，今后他可以维持现有的收入水平，并有小幅上涨。姚先生夫妇对家庭生活品质有一定的要求，随着孩子慢慢长大，他们认识到现有的家庭理财方式上还有不足，希望通过理财规划达到以下的目标：
　　1、姚先生希望为自己补充适当的商业保险。
　　2、夫妻俩准备在孩子18岁时送他到美国留学需要准备一笔教育金。
　　3、姚先生计划在60岁退休，希望能提前准备好足够的退休金，自在享受生活。

家庭财务分析：
　　从家庭资产结构来看，姚先生夫妇现有房屋贷款78万元，每月还贷只占收入的15%，负债压力小，比较理想。但另一方面，他的金融投资是偏稳重及保守的，大部分为银行存款。他的家庭净资产为355万元，其中主要是一套自住的房子，占77%，其余的金融资产和月度现金流没有有效的利用起来，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。

保险规划：“单支柱”家庭保障重点要突出
　　姚先生的家庭属于典型的“单支柱”家庭，即先生是家庭收入的主要来源，就像一根支柱一样撑起了整个家庭，这样的结构显然是不稳定的，保险的作用就像为家庭增加一根支柱，使之更加稳定。对于这样的家庭，保险规划主要从以下三个方面展开，供姚先生和“单支柱家庭”的读者参考。
　　一、家庭支柱购买保险重在保障。先生作为家庭收入的主要来源，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险。这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定的重大疾病保险。本案例中，姚先生累计需要至少400万的保额。
　　二、子女购买保险重在教育。父母为子女购买教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。
　　三、家庭主妇购买保险重在养老。姚女士作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们一般会建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。同时，先生为太太投保也是一种爱的承诺，是给太太一份未来的依靠。

理财建议：家庭经济支柱是重中之重
　　姚先生作为家庭的顶梁柱，其薪金收入是妻儿的生活及各项开支的主要来源。目前，他所有保障为公司福利，并没有为自己补充商业保险。根据姚先生家庭收入和支出情况，我们建议他尽快安排一个200万元保额的定期寿险，一旦有不可预料的事情发生，这样的高额度保障可以确保家人偿还房贷，并提供孩子成长所需的生活费。
　　此外，根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均费用在40万元左右，社保可覆盖10万元左右的费用。我们则建议姚先生在重疾方面配置50万元保额，这样可以多加一个海绵垫，便于使用更好的药物及治疗方法。这样的安排姚先生大概的每年保费约为3万元。

养老金：投资组合确保稳健理财
　　作为职业经理人，姚先生目前的家庭日常开支只为每月3900元，除了本身比较节约外，很多的开销如汽车、应酬费都可以向公司报销。但若要维持高品质生活水平，建议最少以现值每月10000元（含旅游开支）来筹划。社保可抵消20%左右的退休开支，如果到60岁退休时姚先生储备好600万元左右的自有准备金，则可安享有尊严、悠游的晚年。
　　我们建议，姚先生分两部分来筹划。第一，把手上的金融资产组合重新调配，银行存款只需保留8万元作为家庭备用金，其余的75万元，理财师可以设计一个平稳的投资组合，包括银行理财产品与基金。到资金累积超过100万元的时候，可以把信托产品或券商的理财产品加进去，若以年收益8%计算，到退休时已累积至约400万元的资产。第二，建议善用姚先生的月度现金流，每月定投6000元于较为进取的资基组合，以年回报10%计算，退休时便可累积约570万元的资产。这样的两个部署，姚先生已可以轻松达到退休财务目标所需。

教育金：基金定投宜早不宜迟
　　姚先生夫妇希望孩子长大后到美国留学，增强孩子的创造力、思维力，从而提高其在社会中的竞争力。根据2010年最新数据显示，以美国为例，目前留学一年的大学费（含生活费）约4.2万美元/年。假定留学费用的增长率为5%，14年后这笔费用将变成约8.3157万美元/年，折合人民币约54万元（按当前汇率折算），需要准备的留学总费用约216万元人民币。
　　子女教育金没有时间弹性，在孩子18岁的时候必须做好资金准备。以目前姚先生的月度节余来看，准备这笔基金可以非常轻松。我们建议，他每月拿出节余的20%，即每月6000元做基金定投的计划，定额定投的最大优势就是采用平均成本法，借用时间的复利，以获得长期稳定的收益而不需要投资者花时间研究市场，最合适姚先生这样的职业经理人。
　　虽然目前市场走向还不明朗，但2600点附近是市场的底部区域，这是大家的共识，大资金都在纷纷建仓，正是基金定投的好时机。建议选择波动性较大的股票型基金和指数型基金组合投资来规避风险，以收益率10%/年计算，孩子14年后的出国留学计划可以有足够的资金保证。

综上所述，针对高收入单薪家庭的存在着结构不稳定的情况，在构建保险规划时，就需要突出重点，也就是突出家庭经济支柱的重要性，同时，通过基金定投来为儿子的教育金早作打算。