如何理财才能保证家庭既无远虑也无近忧？

市民徐女士问：我与老公均35岁,孩子4岁,我月收入10000元,工作稳定,单位有公积金及保险,老公工作不稳定,月收入万元左右,无保险,每月生活支出3500左右。现有两处房产,今年拟出租一套,月租2000元,房贷30万元。
现有存款2万元,每月基金定投3000元。夫妻中有一个要去外地上学两年左右,学费3万多。请问如何理财才能保证家庭既无远虑也无近忧？ 分情况购买保险 徐女士家庭财务状况及理财需求呈现多样化,在决策时需要费思量。具体建议： 1、分情况购买保险。这主要取决于夫妻两人中谁到外地上学？如果可以自我选择的话,从收入稳定性的角度考虑,建议徐女士的老公到外地学习。购买的保险侧重于人身意外伤害保险即可,保险的金额也无需太多,不超过30万元即可。 2、不要轻易赎回基金。开放式基金的业绩表现,短期来看偶然的因素较大,需要放在一个较长的时间里考量,一般是两年。建议徐女士再持有一段时间后再作决定。 3、房贷还清的压力很大。因为徐女士现有的存款和基金总计为6.6万元,每月结余不多,而且最近两年还有3万元的学费以及差旅费用等支出,2年后达到14万元的收益率要非常高,这在正常市场情况下是不可能的。
因此建议徐女士,可以暂时不必考虑2年后一次性还清商贷。 定额定投货币型基金 徐女士的家庭是典型的三口之家,对人身保险的需求较强,并且也具有较高的保险购买力。鉴于保费支出通常占家庭收入的3%-15%,建议徐女士每年的保费支出大约在10000元。保险规划时应考虑的重点是：1保障期长,能够应付养老问题的险种,如养老保险、终身寿险；2购买足够的健康保险和医疗保险；3为家庭主要经济来源获得者投意外险。其次可考虑购买一定的投资连结型保险,在确保保障的同时,享受保险公司专业、稳健经营的成果。 按照目前的家庭收入和支出情况,只要每月有8000元的结余,一年半以后即可还清商业贷款。由于这部分资金期限短,可定额定投货币型基金提高收益。
剩余每月结余视上学期间收入情况而定,建议能坚持选择一只平衡型基金定额定投进行长期投资,为孩子以后的教育金以及退休后的养老金做充分的准备。随时调整理财方案,只有不断合理配置资产才能保证家庭即无远虑又无近忧。