理财并非投资

据调查， 60% 中国家庭的“财政大权”掌握在女主人手里，而与男性相比，女性明显具有“严谨、细致、稳健、保守、感性”等特点，这些特点决定了女性在理财方面的优势。但理财专家、招商银行长沙分行财富管理中心主任胡凯指出，不少女性在家庭投资理财时也存在了一些误区。

常见的两大误区

理财误区一：认为理财就是投资。
“我交 30 万元给你，你能帮我一年赚多少？”胡凯表示，他们经常遇到女性问这样的问题。其实，理财并不等于投资，理财是一个系统，比投资的内容更为广泛。投资关注的是用钱来赚更多的钱，方式有炒股、炒房、买黄金等，而理财关注的是人生规划，不仅强调财富积累，也要考虑财富保障。理财是一个长期的人生规划，先设定合理的理财目标，然后根据个人的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等因素，确定合理的理财预期与生活方式，其种包括教育规划、投资规划、养老规划、风险承受能力等等。应该说，理财更重要的是树立一种财富价值理念。

理财误区二：分散风险意识不强。
不少女性在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，“把鸡蛋都放到一个篮子里”，将资金投入到股票、房地产等目前看好的项目中去，甚至没有留足 3 至 6 个月的家庭应急准备金，如果出现失业、重病等突发状况时，就会相当被动。因此，把资金按照自身实际分配到活期存款、债券、房地产及股票中去，才是恰当的理财。

　　精明主妇善理财

为了让大家对理财有一个比较具体的认识，胡凯举出了一个年入 20 万元家庭的理财案例。

30 岁的邹女士拥有一个三口之家，她和丈夫工作收入都较稳定，小孩 5 周岁。家庭年收入 20 万元左右，支出在 10 万元左右。拥有私家车 1 辆， 160 平方米住房一套，存款 20 万元左右，股票投资 10 万元，艺术品投资 20 万元，无负债。一次性购买了少量医疗保险。她希望对家庭收入进行合理分配，并将节余进行有效投资。

胡凯给予邹女士四个理财建议：

一、教育规划。根据现在城里孩子教育费用，大学 50000 元左右，按每年学费增长率 4% 计算，到时需 87000 元。在投资回报率为 6% 的情况下，今后 14 年每月支出 340 元为孩子的大学费用。

二、保险规划。保险支出应占收入的 10% 左右，建议邹女士以此比例选择保险种类。在意外险之外，可选择一些每年分红的万能型投资寿险产品，也可选择期交型的保险产品，每年既获得稳定的收益，又兼具保险保障职能。

三、投资规划。邹女士的投资结构应减少股票、银行存款及艺术品方面的投资，增加基金投资及理财产品投资，建议保留 5 万元的应急准备金，其余可以投资理财产品。

四、退休规划。虽然邹女士离退休还有较长时间，但建议可以考虑准备养老基金。每年投入 4 万元左右，可以使退休后收支平衡，考虑分红型保险产品或债券型基金。

那么，邹女士应该合理应用那些理财工具？胡凯认为，由于基金定期定额投资方式具备风险较低、长期收益可观的优点，可以作为主要的理财工具，邹女士可以选择一些过往业绩较好的基金，并采取三年以上的投资期限，可以有效规避风险。另外，在股市持续走牛的情况下，一些大型券商的理财产品也值得关注。