理财的哪三步曲可以走上升值之路呢？

如今理财是个热门话题,年终奖自然也逃不开 理财 二字,下面由专业理财师为各位读者的年终奖谱写一个理财 三步曲 ,让年终奖也走上升值之路。
第一步
总结牛年投资经验
年终奖到了手,先别急着考虑怎么花。一个理性的投资者,这时应先总结一下2009年投资心得。北京银行财富中心零售业务客户经理王薇介绍,2009年投资过后,我们首先应该计算投资的总体年化收益,和自己预期的收益进行比较,如果实际收益低于预期收益,考虑调低预期收益或用年终奖来增加高收益产品的比例。
不过,在这个过程中,投资者仍然应该考虑自身的风险承受能力,不可盲目追求高收益。如果实际收益高于预期,则应该考虑高收益的背后,到底是市场繁荣的推动还是所选择的投资产品风险过高,如果是后者,则应该适当增加稳健收益类产品的比例。 通常来得容易的财富反而最不重视,将它看做一笔意外之财。然而年终奖同样是辛苦一年的劳动回报,应把它放在全年的家庭收入里面来看待。 王薇介绍,年终奖通常金额较大,年末一次性发放,迅速降临的大金额,最容易让人产生自我膨胀和消费冲动,从而陷入 心理误区 。年终奖并非 天上掉馅饼 ,因此每个家庭都有必要借机审视一下全年的家庭财务状况,评价一下家庭全年的收支是否平衡,尽量避免亏空,最好能有所节余,切忌一次性挥霍或者认为年终奖是意外之财,可以放手一搏,盲目投资于高风险产品。
第二步
年终奖投资需算好比例
年终奖中的多大部分做投资最合适？比例太小,对于整体投资影响不大；比例太高,又影响使用年终奖购物的快感。王薇表示,年终奖的投资比例要因人而异,而确定投资比例前,应该先计算几项费用。 首先要留足节日红包、年货采购费、当年保险费、子女学杂费等基本费用。 王薇介绍,年终奖理财中最基本的原则,是要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用,其中通常包括：给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等。
一般情况下年终奖扣除以上费用之后, 70%左右可以用于投资,至于具体是多少,就要依每个家庭的具体经济情况而定了。 王薇表示,投资者应总结家庭资产负债情况,制作收支损益表,了解自身资产负债状况并确立家庭的投资目标。投资目标可以分为短期套利、长期投资(购车、子女教育等)、调整现有投资结构等,确定好家庭的投资能力、风险承受能力后,才能够确定具体的投资比例。
第三步
确定年终奖理财结构
确定投资比例后,就要开始分配年终奖投资理财的结构。 鸡蛋不要放在一个篮子里 的传统原则,在年终奖投资中也适用,由于每一个家庭的情况不同,因此也没有绝对最好的理财机构。不过,在保险、股票、基金、贵金属这些最常见的投资方式中,总有一种组合可以满足投资者的预期收益要求。 保险产品的风险最低,兼有保障和投资双重功能,适合于上有老、下有小,相对家庭负担较重的夹心族。
王薇介绍,每年固定拿出几千元购买万能险或分红险,既可以为未来养老储备更多的资金,也可增加保障,防范意外事件为家庭带来的冲击,非常适合保障不足的家庭： 当然保险的主要投资目的是稳健增值和保障,它的收益是很有限的。 而作为投资主力的股票基金,则更适合年轻人投入,毕竟收益大的同时,基金股票的风险也被放大,并不适合短期投资,王薇建议家庭负担较轻的年轻白领可以将投资重心放在这类产品上, 千万不要认为年终奖是意外之财,就盲目投资到高风险产品,这是错误的投资方式。
而在牛年牛气冲天的黄金,也成为不少网友年终奖理财的青睐之物,再加上 生肖金条 等话题性产品的热销,更带动了黄金的投资热。王薇表示,在股市不稳定的前提下,黄金这种公认的保值产品成了投资热点。但在购买黄金之前,投资者需要考虑目的是收藏还是投资,目前市面上发行了很多具备收藏价值的贺岁金条、纪念金币等,题材涉及奥运会、新中国成立60周年、世博会等,只要是正规渠道发行的金银藏品,还是具备收藏价值的。
以收藏为目的的投资者可以不必过于关注短期金价的变动,而更应以其稀缺性、流通性等因素观察其未来的升值潜力；而对于打算投资实物金或纸黄金的理财者来说,现在的金价处于均衡偏高的位置,投资者应该谨慎介入。从长远来看,如今的金价并不算高估,但是仅就短期投资来看,现在的价格确实具有很大的短期投资风险,并不算好的投资时机。 理财结构没有最好,只有最适合。
王薇表示,每一种投资产品都有其优缺点,关键还是找好适合自己的配比方式,走好年终奖理财的 三步曲 ,自然能够选出适合自己的理财方案。