想生二胎？家庭理财三步走

近日,山东省“单独二孩”政策正式落地,不少符合条件的岛城家庭都有生二胎的打算。不过,随着第二个孩子的降生,家庭支出的增加也是这些家庭不得不考虑的问题。岛城市民李先生夫妇每月工资收入约12000元,无房贷压力,两人共有25万元的现金类资产。如何升级理财方式以“备战”二胎呢？岛城银行理财师认为,除了适当控制日常消费支出外,二胎家庭最好提前进行相应的理财规划,同时,增加夫妻双方的医疗和意外保障也不容忽视。
财务现状 夫妻月入万余元,无房贷 1980年出生的李先生在一家公司任主管,每月税后收入约7000元,每年另有35000元的年终奖。妻子周女士是一家制造公司的管理人员,每月实际收入在4800元左右,每年也有15000元左右的年终奖,二人都有五险一金。目前,李先生夫妻两人共拥有15万元的定期存款、5万元活期存款和市值5万元的货币基金。 现在,李先生已经有一个5岁大的女儿,全家与李先生的母亲现居住在一套三居室中,由于此房为李先生母亲单位的福利房,因此,没有房贷的压力。目前,除了女儿每年15000元左右的学费、兴趣班支出以外,李先生一家每月的基本支出在5000元左右。
李先生是独生子,结婚已经6年了,只有一个女儿,他一直想再生一个孩子,但是因为政策原因没有如愿。现在政策出现了变化,李先生夫妻俩马上就开始做生二胎方面的各种计划。然而,他们也考虑到,第二个孩子的降生后,家庭开支会骤然增大,如果收入不变,如何在理财方式上“升级”以适应新的变化和家庭需求成为他们的当务之急。 理财师分析 高收益投资影响财富积累 针对李先生的情况,建设银行青岛分行南崂路支行理财师陈高礼分析认为,李先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入,有较完善的社会保障,而且目前家庭没有任何负债。因此,整体上看,李先生一家目前的财务状况良好,短期偿债能力较强。目前来看,其家庭理财存在的主要问题是资金利用度不够,投资收益偏低,影响了财富的积累。 对于李先生的理财目标,陈高礼认为,客户家庭属于中等收入家庭,随着女儿的成长和家庭新成员的诞生,各项费用开支将逐渐增加。
陈高礼建议李先生以第一个孩子出生后的支出情况为参考,先做对第二个孩子出生前 3年的支出有一个基本的认识。 而据李先生回忆,生女儿时,妻子检查用了1万元左右,生育花去5000元,怀孕和坐月子期间用于购买各类补品的钱大约在5000元左右。女儿1岁后,开始喝奶粉,奶粉每桶在200元左右,每月2桶,一年下来,奶粉钱为4800元。另外,用于打进口防疫针的钱,一年也需要1000元。李先生的女儿2岁开始上早教班,目前 3年已花去15000元。
此外,购买玩具一年开销是 1000元,买新衣服一年也要1000元,3年总计6000元。这样算下来,前3年,孩子的主要支出总计为58400元,折合每个月在1600元左右。 理财方案 家庭年投资回报率需达6% 在对李先生的家庭财富现状进行分析后,陈高礼给出了自己的理财方案。 控制消费支出 李先生月收入共计1.2万元,目前月支出为6500元,月结余5500元。
首先,按照家庭应急金比例为家庭支出的3至6倍的原则,陈高礼建议夫妻俩准备3万元左右的家庭备用金,随时准备迎接新宝宝的到来。这笔资金可购买流动性强、风险较低、收益也远高于活期存款的货币基金产品。
同时,李先生和妻子可以申办信用额度为2万元和1万元的信用卡进一步增加家庭应急备用金保障。 考虑到该家庭准备生育第二个宝宝,陈高礼建议李先生夫妻俩适当控制消费支出,经过计算,第二个宝宝出生后前3年每月支出将增加1600元左右,李先生目前的月结余资金可以覆盖。不过,孩子上学后,支出会继续增加,陈高礼建议在宝宝出生后将家庭支出控制在6000元/月左右,这样每月结余可以增加到4400元/月,这部分资金可以用于夫妻俩的商业保险、育儿资金储备及子女教育金规划。 准备生育费用 其次,现在最先考虑的无疑是生育宝宝的医院花销费用,这部分资金为2万元左右,陈高礼建议从现在开始,每月拿出2000元定投于货币基金,用于生育第二个宝宝的费用。
最后,在孩子出生后,每月拿出1000元,投于平衡型或债券型基金,以比较保守的年5%的投资回报率预测,可在孩子上大学的时候拿出一笔可观的资金。如果配置得当,收益率有望更高,这样可能缩短教育基金的储备期。此外,还可以选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金。
根据李先生一家投资的现状,经过风险评估,陈高礼判断李先生为稳健型投资者。而目前,李先生大部分资金都放在活期和定期里面,过于保守。由于是在第二个宝宝降生后,李先生一家的年投资回报率需达到6%,因此,陈高礼建议李先生现在就开始做5年以上投资规划,10万元投资于银行理财产品和业绩稳定的股票型基金,比率控制在6∶4；每年结余资金,可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。预计总体收益率可达到5%～6.5%,以满足家庭投资需求。 购买保险增加自身保障 目前,李先生夫妻双方都有五险一金,但将来面临两个孩子的养育问题,因此家庭抗风险能力就更为重要了,陈高礼建议在有社保的情况下,合理补充意外险、重疾险。
在沟通中,李先生主动提出想买大病保险,陈高礼认为是可行的。不过,他提醒李先生,目前大病保险的理赔保险金给付方式有两种,一种是提前给付,一种是事后报销,也就是额外给付。这两种方式各有利弊,李先生可根据自己家庭情况进行搭配选择。 对于投入的具体金额,陈高礼建议李先生夫妻俩将年结余的10%,也就是大约每年1.4万元用于购买商业保险,保额为夫妻俩年收入的7～10倍。