四世同堂家庭年入20万;如何理财5年内换新房

【理财案例】东风先生是青岛人,目前是青岛某国企的一名工人,月收入7000元,太太月收入5000元,两人年终奖收入共计为1万元,单位均缴纳五险一金。夫妻俩有一个孩子正在上小学。老父亲已去世,只有59岁的母亲,无退休金,只有基本的社保。家中有房子2套,1套自住,另1套出租,每年1.8万租金,贷款30万,还20年,已还6年,每月除了公积金还款2700元,还需还贷1900元。
【理财目标】1、还款计划：咨询贷款是否需要提前偿还2、换房计划：5年内换一套价值100万的房子【财务分析】根据东风先生家的家庭财务情况,理财师做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下：1、家庭财务分析表1：家庭收支统计表表二：家庭资产统计表2、理财目标分析1)从目前东风先生的家庭状况来看,属于典型的四世同堂家庭。夫妻二人在抚养小孩的同时还要赡养父母,同时还要面临换大房的压力。因此夫妻二人一定要做好理财规划,理财师分析东风先生家的偿债比率为16% (1900/12000*100%)低于50%,家庭债务的负担并不重,说明房贷并没有影响正常生活。如果要想获得更多的财富,不建议东风先生提前还完房贷。2)目前家庭有4万元储蓄,68万元资金都用于投资于债券、基金、股票和房地产投资,如果想在5年内顺利换100万新房,避免投资风险造成财富损失,建议适当减少股票、债券这些高风险的投资,采取一些稳健的投资方式来积攒财富。
【理财建议】根据东风先生家目前的收支和资产情况,5年后可以满足换一套100万的房子,但理财师表示,东风先生家应做好长打算,现在就开始做好家庭各方面的规划,前期可以将买房的资金进行适当的投资,积攒更多的财富,同时也能缓解5年后的家庭经济压力。
1、现金规划东风先生家每月能结余6100元(12000-4000-1900),理财师建议,这部分资金可以作为家庭储备金,可用于投资流动性较高的产品,比如货币基金、余额宝等,年化收益率在4%-4.5%左右,投资门槛低,资金都能灵活支出,以备不时之需。
2、保险规划东风先生全家人投保保额达到70万元,说明保障做的还可以。东风先生和太太是家庭的主要收入来源者,不知是否购买的保险是否覆盖了意外身故险、重大疾病险。如果没有,理财师建议这部分保险最好也要购买,主要用来加强对家庭意外风险的保障。
3、投资规划从东风先生家的投资情况来看,具备一定的投资经验。同时,考虑到东风先生要想5年内换购100万元的房子需要开始筹集资金。因此,理财师建议,在不影响生活质量的情况下,东风先生可以尝试多样化的投资,由于现在股市行情不是很理想,房价处于下跌趋势,建议要减少股票、房地产这类高风险的投资,50多万元资金可以投资于保值且风险相对较小一些的产品组合：30万元购买国债,5年期利率5.41%；10万元购买银行理财产品,年化收益率5%左右；10万元选择正规理财机构的固定收益类产品,比如可以配置宜盛财富宜盛宝,四年来100%兑付,年化收益率高达13.5%,通过这样的组合投资既能实现较好的收益积攒到更多买房资金,还能有效控制风险。
4、教育金规划对于孩子未来的教育金储备,理财师表示,东风先生可以去银行为孩子开设教育金账户,进行教育金储蓄,每月固定存入账户一笔资金,积少成多,等孩子上大学时再一次性支取已支付保费和利息。