受益终身：教给女儿们的五堂理财课

在向孩子传授金钱观时,必须小心自己一些潜移默化的影响——尤其是对你的女儿们。我的父母总是告诉我,人的潜力是无限的,任何事情只要我想,就能做到——但他们的行动却恰恰相反。哥哥 12 岁时,爸妈送给他 200 股股票作为生日礼物。等到第二年我过 12 岁生日时,我也满怀期望地想收到属于自己的股票。但结果什么也没有。虽然我敢肯定 12 岁生日那天自己收到了一份精美礼品,但无论如何也想不起到底是什么。我只记得我没有像哥哥那样收到股票。我所听到的言下之意就是： 投资是男孩子的事。 多年以后,当读到关于女性缺乏理财信心的相关研究时,从孩提时代就接受到类似信息的我并不感到惊讶。
幸运的是,在大学里我遇到了一些导师,他们鼓励我开始进行财务规划。他们大声传递出一个明确的信息：财务规划（即投资）也是女人该做的事。尽管如此,很多女性在成长过程中都缺乏这方面的引导。因此,就投资决策、退休规划和退休储蓄方面的自信心而言,女性依然落后于男性。女性亦坦然承认缺乏这方面的自信：富国银行（Wells Fargo）针对富有女性（可投资资产至少为 25 万美元）的一项最新研究表明,41% 的人表示她们对自己的投资能力完全没有自信。另外,依据英国保诚集团（Prudential）的一项研究,只有 10% 作为家庭经济支柱的女性感觉自己在金融产品和服务方面的知识非常丰富。此外,女性在退休准备方面上亦落后于男性。
2013 年,阿默普莱斯公司（Ameriprise）一项针对退休金的研究报告指出,向 401（k）退休计划账户存钱的女性比男性要少,前者比例仅为 47%,后者为 55%。正在往退休账户存钱的女性,所存金额也低于男性同胞。富国银行新近公布的一项研究显示,有 43% 的男性正按照推荐的 缴存指数 水平存钱——即包括雇主对应交纳的部分在内达到 10% 这一比例——。
仅有 39% 的女性按照上述推荐水平进行缴存。我们该如何开始为我们的女儿或孙女树立正确的理财观呢？以下是可以在自己女儿的性格形成期传授给她们的五项理财技能,一旦掌握她们永远也不会忘记（也许有朝一日她还会为此而感谢你）：1、谈判是一种乐趣谈判是一项重要技能。研究表明,哪怕是稍高一点的起薪也能令你的收入潜力实现跨越式增长。由乔治梅森大学（George Mason University）和天普大学（Temple University）合作完成的一项研究表明,职场新人如果通过谈判使自己的起薪从 50,000 美元升至 55,000 美元（以每年 5% 的涨薪幅度计算）,那么 40 年的职业生涯中会多赚 600,000 美元。我四岁的教女劳伦（Lauren）不管是在学校里还是在家里都被冠以 了不起的谈判家 的称号。虽然所有这么大的孩子都学会了这种技能,但劳伦似乎对此有某种特殊天赋。身为财务顾问的父亲虽然被女儿不断挑战以求获得更多利益的做法弄到疲惫不堪,但他依然鼓励孩子的这种行为,因为他希望女儿在成长过程中能够通过不断争取获得最大收益。学会要求自己想要的东西会让她在以后的生活中受益匪浅。
2、延迟满足在经典的 棉花糖研究 中,哥伦比亚大学的心理学家沃尔特 · 米歇尔（Walter Mischel）博士及其同事发现,那些宁愿多等待几分钟以得到两块棉花糖而不是选择立即得到一块棉花糖的学龄前儿童,其步入青少年之后在 SAT 考试中的表现会更加出色。此外,相比那些抓到一块棉花糖就马上吃掉的同龄人,愿意延迟享受的儿童更多被家长认为 在规划和应对压力、听得进道理、受挫情况下的自我控制以及集中注意力方面具备更强的能力 。此后的实验亦表明,受试儿童的意志力在往后的 40 年中一直有所体现。很明显,对于成年人为既定目标和退休计划而进行储蓄来说,延迟满足起到了至关重要的作用。鼓励孩子们将零花钱和收到的红包拿出一部分存起来,这样对于他们成年以后保障自己的财务安全大有助益。
3、大声表达自己的观点,自己做决定自主决策有助于青少年在成长过程中较少受到同辈压力的影响。家长最不喜欢看到女儿,从听父母的话变为听同龄孩子的话,而不是学着自己独立思考。培养独立思考的方式有很多。弗吉尼亚大学的夏洛特 · 吉尔里（Charlotte Geary）通过研究发现：那些非常容易受到同辈人影响的 16 岁青少年,他们的妈妈曾在解决冲突的过程中伤害过他们的自主性。该研究表明,参与共同决策（即与家长一起讨论问题）的青少年长到 18 岁时较不容易受到来自同辈压力的影响。自主性似乎是一种贯穿始终的一致品质,体现在各种社会关系中。我的侄女现在正抚养着两个女儿,最近她告诉我说,她和丈夫都支持女儿们（年龄分别为 4 岁和 6 岁）大声发表自己的意见。他们要让女儿们知道,家里人对她们的看法非常重视。 家长负责制定规则并拥有最终话语权,但女儿也是家中的一分子,她们的意见必须得到重视。 她说。这种支持态度为青少年时期的大方对话与共同决策奠定了基础。此外,由此而产生的附带好处也会使得家长在孩子们经历青春期时少操点心。（看来我得向侄女取点经。）
4、享受努力的过程甚于享受成果研究表明,夸孩子聪明可能会损伤他们的积极性和表现欲。例如,当你赞赏孩子所付出的努力（ 你在这个项目上非常努力,而且功夫不负有心人 ）而非他们的聪明程度或能力时（ 真是一个聪明的孩子 ）,他们会表现出更强的职业品德,同时也会变得更加主动。此外研究还证实,在经历一次失败之后,相比因为努力而受到表扬的五年级学生,那些被夸聪明的学生在毅力、成绩和享受任务所带来的快乐方面都表现出不足。
5、轻装简行,别为物质所束缚讲求物质会产生不幸福感。针对婚姻幸福的研究表明,奉行物质至上的夫妻其幸福水平通常垫底。由杨百翰大学（Brigham Young University）和威廉佩特森学院（William Paterson University）共同完成的一项研究发现,二人都是物质型的夫妇,几乎在每一项婚姻关系的衡量中得分都很低。研究者发现,钱不多并不是罪魁祸首,讲求物质才是导致婚姻频频出现问题的元凶,即便不缺钱时也不能幸免。所以,在与孩子分享理财心得时,要将 言传 和 身教 结合起来考虑。
我记得有一次,我一边表扬儿子床铺整理得好,一边又俯下身子将毯子的一角掖了掖。当时我根本没有意识到,我的这一举动传递了这样的信息—— 你的表现不错,但还不够好。 当孩子迎来 12 岁生日时,你不妨送他 / 她一些股票或共同基金,通过指导他 / 她看年度报告来传授一些关于股票的知识。尤其是要记得早早地告诉女儿们,投资也是女孩子该做的事。