投资型保险，保障投资两相宜

随着城乡居民收入逐年增长，保险需求正在逐步扩大。记者从金华市 保险行业协会了解到，目前我市有31家保险公司，其中财险公司18家、寿险公司13家。到9月底，全市保费收入达35.11亿元，同比增长24.15%。其中，财险保费收入13.51亿元，寿险保费收入21.06亿元，同比分别增长39.76%和16.04%。
在投资多元化的时代，人们不但看重保险的保障功能，也很看重保险的投资功能。保险公司针对这一市场需求推出 分红险、投连险等投资型险种，与银行、证券公司的理财产品一争高下。

保险与投资两不误

“我国法律规定，任何保险收益都是免税的。” 合众人寿保险股份有限公司金华营销服务部总经理邓跃文告诉记者，因此，一些市民拿不等着急用、没有更好投资去处的资金购买投资型保险，让保险公司的专业理财团队来打理，以求获得稳定收益。
目前投资型保险收益可分为三类：有固定收益率的，比如 家财险；保底不封顶的，比如分红险；既不保底也不封顶的，比如投连险。特别在近期保险理财收益趋高的形势下，投资分红险、投连险和万能寿险是比较可行的选择。当然，较之股票、基金等，保险产品恐怕会相形见绌。这是因为股票、基金投资风险高于保险产品，所以收益预期也相对较高，而 保险理财产品的主要功能毕竟是提供保障避险，其次才是投资收益。
保险公司举了一个例子：小陈夫妇三十而立，孩子刚满月，家庭有房无车，年收入将近9万元。看到股市火暴，想投资又怕赔钱，况且孩子还小，不知道什么时候要用钱，他们只好寻找一些既具有保障功能又可投资的产品。在朋友介绍下，他们给孩子购买了一份带有教育基金、同时附带有 重大疾病保险的分红险，一年保费6000多元，交满12年可以定期返还。据介绍，在低息时代，分红险将有巨大的市场需求，即使加息，分红险的收益部分也会有所增长，仍然值得投资。
另外，购买保险还能够合理规避税收。如果你购买投资型保险，以子女为保险受益人，身后就可以留下一大笔不用缴税的遗产。
中国平安人寿保险股份有限公司金华中心支公司总经理张利坚告诉记者，该公司新近推出的万能险“万能智赢人生”已经销售了500多万元。

保险资金入市增强投资吸引力

邓跃文告诉记者，随着保险资金入市限制逐步放宽，将有更多保险资金进入资本市场。这意味着保险公司的赢利能力会增强，客户的收益率也会随之提高。保险资金可以独立席位的方式进入股市，大大降低了交易成本。现在，保险公司都成立了专门的资金管理公司，在资金运用上更具专业性，也更注重资金运用的稳健性。观察发现，保险资金入市，选取的股票主要集中在绩优蓝筹股，只要股市向好，即使分红也有较好收益。
保监会网站公开信息显示，保险资金今年一季度末有3732.6亿元入市， 二季度末则提高到4354.34亿元。这还不包括7月中旬保监会发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》后将保险资金入市比例由原来5%上调至10%后的那部分新增资金。
近段时间QDII基金热销，也使保险公司耐不住寂寞。记者获悉， 生命人寿保险股份有限公司即将推出国内首款全球配置的QDII投连险产品。投连险产品配置QDII基金，可以间接投资海外证券市场。QDII投资的开闸，拓宽了国内保险资金的投资渠道，而海外投资在估值潜力上明显占有优势。
不难看出，以上种种利好因素，会使保险公司的收益得到提升，水涨船高，保险公司的投资型保险收益自然也会提高。按照有关规定，保险公司投资收益的70%用来进行红利分配。

家庭如何选择保险理财产品

理财专家表示，对于家庭投资来说，已支付保费安全应该是首先需要考虑的。在一定期限内具有保本功能的产品只有分红险和万能险，分红险只要不提前退保就可以绝对保证已支付保费安全，万能险则更灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。而投连险的好处在于它能建立一个有效的投资组合，降低资本市场波动时人们投资的损失，并可以根据各人对不同风险的承受能力来配置不同阶段的投资，在长期运作中取得低风险、较高回报的收益。
当然，消费者不能只顾追求保险产品的投资收益，更不能简单地比较寿险预定利率和银行存款利率，而忽视保险的保障避险作用。因此，购买保险时需要认真估算一个阶段内可能面临的风险，根据自己的经济能力确定合适的投保方式。
张利坚建议，针对人生的不同阶段采取不同的理财方式，会让我们生活无忧，而且殷实富足。比如，在单身时期，年轻人往往会大把花钱、不留余地。此时最需要的应该是意外险及弥补社保不足的医疗险，尤其是重大疾病保险。因为意外事故或突发疾病，很可能会使你多年来的积蓄付诸东流。在家庭成长期，你需要担负起各种各样的责任，包括成家立业、生儿育女以及购置房产。面对各种不同的需要，有效控制开支和保护现有财富就变得格外重要，这就需要进一步完善基础保险。在家庭成熟期，房屋贷款可能基本还清，多数人面临子女教育的压力，事业、生活基本定型。此时，你可能收入丰厚，但身体容易受到疾病侵扰。因此，应该增加大病保障、养老保障，可以选择 理财型保险。在安享天伦期，你的收入可能会减少，所以家庭财务安排重点应该有所改变，除完善上述保障以外，最要紧的是选择合适的保险方式来有效保全资产。