青年家庭理财规划：组合投资实现教育养老双目标

在漫长的一生中，每个人都为自己做了理想的人生规划。但是面对不测风云、旦夕祸福，谁有把握一切都能尽如人意？此时，保险便在个人和家庭理财中起到了重要的保驾护航的作用，即转移风险、获得保障。保险之所以优于银行储蓄和其他投资方法，就在于它所无法替代的保障功能。 我们只需向保险公司支付一定的保费，签订保险合同就能将一定的风险转移给保险公司，实现保障的目的。良好保险规划是您和家人终身的依靠。　　可为什么有些客户会认为保险是骗人的？其重要原因是某些保险代理人夸大了投资收益而忽略了保险最基本的功能，即保障的功能。笔者认为，购买保险有三大注意事项。　　注意事项一 购买保险的原则是“保障第一、收益第二”。选择保险产品时，重点在于保险的保障功能，毕竟人身保险的重要性在于抵御风险，它在个人和家庭面临风险时发挥出强大的威力是其他任何金融产品所无法替代的。某些保险产品是有投资功能，但如果站在投资角度，就应该按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。　　注意事项二 您对投保的每一份保单，一定要看清条款，辨别清楚哪些是除外责任即保险公司不承担的风险责任。如果您非常希望把这份风险转嫁出去，就要留心研究收集有没有最适合转移这种风险的保单，然后通过保险公司和保险产品的比较选择相对合适的公司和产品。选择保险公司关键点在于这家保险公司的服务和市场口碑以及它的综合实力。另外，我们要清楚地知道，保险产品的保险费率是由保险公司的精算师根据保险责任范围科学制定出来的，这就意味着根本不存在所谓的较便宜的保险产品，所以选择保险产品时真正适合自己的产品才是最好的。　　注意事项三 因为个人和家庭的生活和财务状况在不断地发展变化当中，所以保险需求的险种和保额也跟着不断地发展变化，这就要求我们要定期诊断我们的保险方案，不断修正增减，使其真正能满足我们的风险转移的需求。　　最后强调一下购买保险的关键点：一、保险要满足我们风险转移的需求，立足于我们自身需求，较科学的险种排序应是意外险、定期寿险、重疾险、终生寿险等。二、计算出个人和家庭能够承担的保险的支出额度。一般建议是拿出家庭收入的10% 到 20% 作为保险的消费支出比较合适。三、家庭成员按照创造的收入数额由大到小排列，再将每个人的风险按可能造成损失大小进行排列，这个过程中注意要将社保已经解决的风险剔除掉，购买合适合量的保险，让我们生活无忧、为家庭负责，万一有意外，也不会改变家人的生活品质，这是我们投资保险的目的。　　人生需要规划，希望天下所有人都拥有美满一生。