单薪家庭月入3500;如何投保理财

投保寿险在指定受益人时，务必要注明清楚。如果嫌麻烦，仅填个‘法定继承人’，也有可能引发争议。　　消费者蔡太太遇到的问题：　　‘那有理赔之后却要把钱追回去，还说这笔钱我要和公婆三人均分，天底下有这种道理吗？何况保费都是我们缴的呢！’蔡太太愤愤不平的打电话到现保中心咨询。　　蔡太太想要知道，保险公司这样做是否合法？她若不把钱退回去，会有法律责任吗？　　顾问解答：　　原来蔡太太的先生投保当时，要保书上的身故受益人仅填写‘法定继承人’，蔡太太提出给付申请后，理赔人员没有调查清楚，就直接将三百万元身故保险金全部支付给蔡太太。事后，寿险公司稽查出理赔步骤有瑕疵，进一步调查竟发现理赔出错，才赶紧通知请求蔡太太返还保险金，并表示该笔保险金应由蔡太太与蔡父蔡母三人均分才合法。　　到底蔡先生的法定继承人是谁？保险公司要将保险金由被保险人的配偶与父母均分，所根据的法令规定为何呢？　法定继承人指的是谁？　　顺位的规定又是如何？　　根据民法继承编第一千一百三十八条（法定继承人及其顺序）规定：遗产继承人，除配偶外，依左列顺序定之：　　一.直系血亲卑亲属。　　二.父母。　　三.兄弟姊妹。　　四.祖父母。　　而依照民法，继承顺位是采‘递补方式’，也就是说当同一顺位的继承人死亡或抛弃继承时，才会由下一顺位继承人继承。而配偶是当然继承人，所以不论哪一顺位的继承人，都必须跟被继承人的‘配偶’共同继承。　　举例来说，当被继承人没有‘子女、孙子女、曾孙子女’等‘直系血亲卑亲属’时，才会由第二顺位的‘父母’与‘配偶’共同继承；在没有第一及第二顺位的继承者时，才会由第三顺位的‘兄弟姊妹’与‘配偶’共同继承。　若无子女时　　配偶要与其他继承人共同分配遗产　　既然配偶是当然继承人，若发生与其他顺位继承人共同继承时，遗产又该如何分配？　　根据民法的规定，配偶若与第一顺位（直系血亲卑亲属）共同继承时，配偶应继分与直系血亲卑亲属平均；若与第二顺位（父母）或第三顺位（兄弟姐妹）共同继承时，配偶应继分为二分之一；若与第四顺位（祖父母）共同继承时，配偶应继分为三分之二；若没有第一至第四顺位继承人时，才由配偶继承全部遗产。　　只要有指定受益人　　身故保险金就不得作为遗产处理　　案例中的蔡先生没有子女，除了配偶外还有父母与姐弟，因此当蔡先生身故时，依民法规定，他的法定继承人除了配偶外，还有他的父亲与母亲。也就是蔡太太与蔡父、蔡母同为法定继承人。　　至于三百万元的保险金，以蔡太太的情况，若依民法规定，配偶的应继分应该是二分之一，也就是一百五十万元，另外的二分之一才是由蔡父与蔡母均分，每人各得七十五万元。　　不过，因为保险法第一百一十二条又规定‘保险金额约定于被保险人死亡时给付于其所指定之受益人者，其金额不得作为被保险人之遗产。’而蔡先生的保单是有明确指定，要由身故当时的法定继承人为受益人。因此，虽然蔡太太与蔡父蔡母共同继承，但保险金的分配是否依民法继承规定处理，还是得看该保险契约的条款如何约定。身故保险金如何分配　　仍得依保险契约约定执行　　有些保险公司对于指定法定继承人为受益人的情况，是采依民法继承编相关规定处理，但有些公司就直接在要保书受益人栏上约定‘倘受益人指定一人以上，除特别指定比例或顺位外，由该项保险金之所有受益人平均分配’。　　蔡先生所投保的公司就是属于后者，而蔡先生又未指定比率或顺位，因此，身故保险金三百万元依契约规定是由三位受益人均分，依法有据。　　因此，虽然理赔人员疏忽，将全部保险金给付给蔡太太，但依保险契约的规定，蔡太太仅能获得一百万元的理赔金，如果蔡太太坚持不返还保险金，保险公司是有权利依法提出请求的。