节假日如何理财？出游别忘了制定保险规划

上周，在月末揽储压力下，短期银行理财产品量价齐升。端午将至，目前各银行纷纷发力“端午节专属产品”，为市民提供了多条理财账户“节假日无休”的投资渠道。

短期理财量价齐升

数据显示，由于资金面偏紧，货币市场利率明显上升，银行理财市场发行量和平均预期收益率均基本保持稳定。值得注意的是，资金面持续偏紧和月末揽储压力之下，商业银行加大短期产品的发行力度。1-3个月期限的理财产品发行量和市场占比大幅增加，收益率上升4BP至4.12%。这为短期资金持有者带来投资机会。尽管短期限产品收益率处于低位，但仍高3个月定期存款收益不少，对于想获得稳定收益的短期资金持有者来说，短期产品值得关注。除短期产品外，开放式理财产品的收益率也在上行。

城商行难掩结构单一硬伤

虽然城商行理财产品发行不断提速，并且产品收益率存在较大优势，但市场各方也对城商行一味靠提高收益突击发行的作法提出了质疑。业内机构认为，城商行的理财业务同时存在很多不足之处，其中之一就是产品类型单一，同质化严重。单一的产品构成不能满足多样化的市场需求，难以吸引不同类型的投资者以扩大客户基础，因而城商行要在理财市场上与国有商业银行和股份制银行展开强有力的竞争，还有很长的路要走，不能使量价成为其仅有的优势。

货币理财产品受降息威胁

“目前，外币理财产品发行数量明显减少，其直接原因就是全球各国的央行相继降息，而且一些央行表现出了接连降息的预期，这使得这些国家的货币利率比较低迷，相应的投资收益直接受到影响，与此相关的外汇理财产品的收益率也会下调。”一位业内人士表示。自今年3月开始，全球各国先后打出了“降息牌”，以求提振经济。至此，两个月以来，全球共约12家央行进行了16次降息。受降息的影响，外币理财产品的收益率的下降趋势逐渐明显。今年以来，外币理财产品的数量明显减少，在整个银行理财产品市场中的占比也在缩小。某银行理财经理建议，在目前国际性的降息背景下，货币性的理财产品尽量少配置，最好能够回避外币理财产品。

力推“端午节专属产品”

端午将至，目前各银行纷纷发力“端午节专属产品”，为市民提供了多条理财账户“节假日无休”的投资渠道。除固定期限端午节专属产品外，部分银行还力推运作期为1—28天的开放型理财产品，其收益率也远比同类型产品高。如日前某股份制银行就针对端午小长假推出一款名为“假日理财”的滚动型理财产品，投资门槛为5万元，预期年化收益率达3.8%，其募集期截止日为6月11日，运作期7天，而本月初该行发行的一款同类型同期限产品的收益率仅为3.4%。

某银行人士指出，与去年同期相比，今年“端午专属理财产品”的预期收益率明显有所下降。以某股份制银行为例，去年该行发行的一款投资期限为34天的端午专属产品预期年化收益率为4.95%，而今年投资期限类似的专属产品则仅为4.6%左右。但与目前同类型产品相比，该类产品的收益率仍较具优势，是假期理财的好选择。

端午出游随身带上“保险伞”

端午小长假即将来临，很多人都在计划出行探亲或旅游，有的跟团、有的自驾。随着人们风险意识的增强，在愉快享受假期出游的同时，如何为自己和家人旅行安全多加一份保障，降低可能出现意外而带来的风险，成为人们出游时最为关心的话题。保险专家介绍，根据不同的出游方式，选择适合的保险产品，可为端午小长假出游解决后顾之忧。

首选人身意外伤害险

相信大部分人还是喜欢省心地跟团出游，不少旅客认为，旅行社已经投保了国家旅游局明确要求的旅行社责任险，但这实际上并非针对游客的，它承保的是因旅行社自身过失而对游客造成的损失。如果是自然灾害等意外事件，旅行社和保险公司不负责赔偿。因此，小长假出行前购买一份人身意外伤害保险很有必要。

保险专家表示，如果游客不经常外出，可以选择短期保险产品。如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害保险，该保险范围分旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额一般为15万元和5万元，而游客所需支付的保费仅为二三十元，能够保障5~10天左右。同时，专家表示，在购买保险的时候一定要看清楚保险责任，因为有的产品只保障意外身故，有的还包含意外伤残和意外医疗，建议消费者购买包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

记者了解到，有的保险公司针对节假日推出的旅游险分为主险和附加险，主险保障意外身故，保额1万元，1天的保费只需几毛钱。算下来，3天小长假投份旅游险，只需几块钱。但市场上专门的旅游保险并不多见，大多数保险公司主推意外保险卡，保期为1年，保费80元~120元，包括意外身故保障约5万元，意外医疗2000元~8000元不等。

自驾游人和车都要上保险

小长假只有3天，很多私家车主会考虑到周边自驾游，大部分车主不会考虑在出游的时候买上一份保险。事实上，自驾游不仅要买保险，而且要“双保险”，车和人都要保。据了解，目前市场上花100元左右就可以投保一个月的全车盗抢险，如果没有投保车上人员伤害责任险，也可以考虑每个座位投保两万元，一个月花费只需20多元。如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约150元。除此以外，根据出游的天数以及风险状况还可以自由选择短期人身意外险。

这里要提醒车主的是，投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。

专家提醒高风险运动难投保

很多人以为，旅行社责任险就是人身意外险。资深保险人士提醒说，旅行社责任险是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成其接待的境内外旅游者遭受经济损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿。而当意外发生与旅行社没关系时，游客就不得不依靠其他意外险获得保障。

此外，还有不少游客认为，一般人身意外险包括所有的意外事故。事实上，各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定：“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致，则本公司不负任何给付保险金的责任”，其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条，因此，在购买旅行保险时一定要注意自己准备参加的活动项目是否在保障范围内。