“新富族”家庭理财经;保险规划强化家庭保障

不久前，徐先生一家位于上海市区的一间石库门老房，终于走完了动迁的所有流程，徐先生一家也因此获得了一笔212万元的动迁款。对于收入并不丰厚的徐家夫妇来说，如何好好利用这笔不小的款项，进一步改善和保障小家庭今后的生活就成为了小夫妻俩“快乐的烦恼”。

工薪家庭收入一般

“我们家属于上海比较普通的三口之家，除去家里和孩子日常开销，没有什么特别丰厚的家底。”据介绍，徐先生目前在一家国企的基层工作，每月的税后收入基本在5000元左右，年终奖金大约3万元。徐先生的太太现在一家私企担任文员，每月到手的工资约为2500元，年终会有一笔1万元左右的过节费。

徐先生的儿子今年4岁，3年后就要升入小学，现在参加的双语早教培训班每月支出为800元。其他家庭基本生活开销大约2000元，外出就餐、购物大约1000元，按揭贷款现金每月支出2000元，一个月的结余约1700元左右。

两人共计4万多元的年终奖金在用于旅游和孝亲后所剩不多。

家庭资产方面，徐先生夫妇原有活期存款5万元，加上这次动迁获得的212万元补偿款，手边可随时动用的资金为217万元。此外，夫妇两人还有定期存款10万元及一套市值约在130万元左右的自住房，除去30万元左右的自住房房贷已支付保费余额，家庭净资产大约307万元。

是否提前置换学区房

“因为现在居住的地方离最近的普通小学比较远，考虑到小孩两年后的教育问题，我一直想要换置一套学区房。”徐太太介绍说，先前一直没有置换主要是经济上不够宽裕，如今有了动迁款后她就开始仔细考虑换房的事情，想要早点解决这件心头事。

但虽说夫妻二人在孩子的教育问题上都很舍得花钱，徐先生还是觉得现在置换还为时过早：“离孩子上学还有3年的时间，现在‘国五条’出台后，二手房价正处于高位，学区房的价格就更惊人了。现在置换并不合适，还是再观望一两年，看政策是否有变化再看情况进行置换。现在手上的这笔资金也可用于投资增值。”

如何优化投资组合

除了房屋置换上的困惑，夫妻两人对于动迁款如何具体地分配投资也没有什么注意。“因为以前我们夫妻的结余和积蓄都不多，总觉得再怎么投资收益都差不了多少，所以也没有做什么规划，就一股脑地存银行。但现在已支付保费的基数比较大，所以我们也想寻找一些适合我们家庭的其他投资渠道，制订合理的投资组合。”

另一方面，重视教育的徐先生还想从现有资产中预留一笔资金作为孩子将来高中或大学以后出国留学的费用，如何合理预留和规划这部分款项也是徐先生想要得到理财指导的地方。

做一个能掌控钱财的“新富族”

对于徐先生一家而言，因为老房动迁一下子多了一笔巨款，一夜间似乎成了“暴发户”，但好在他们还是有比较清醒的头脑，知道要善用这笔拆迁款。

理清家庭财务现状

徐先生夫妇的收入在上海属于中等偏低，获得拆迁款前家庭资产也较为薄弱。突然富裕后，夫妻两人的持续创收能力仍较差，月度和年度结余能力仍然较弱，因为拆迁款属一次性给付的收入，并不是家庭创收能力的实际提升。

为此，徐先生夫妇不妨多加学习，一方面是多学习一些理财知识，以便更好打理好不容易得来的拆迁款，增加家庭未来的被动收入；另一方面是进行职业技能的培训，增强今后家庭的主动收入能力。

学区房应及早观察准备

虽然徐先生的孩子三年后才上小学，他觉得现在考虑学区房尚早。但根据上海的政策，有的区要提前一年落户，有的区则需要提前三年落户。为此，徐先生夫妇应当及早考察符合自身经济能力的、对应学区较好的小户型房子，以便及时获得相应的信息，找到性价比较好的学区房。

至于目前的高房价问题，在“国五条”政策出台前后，上海各区域的房价的确在今年前几个月有了较大幅度的上涨，但学区房作为刚性需求较为强烈的房源，其房价一直较为稳定，单价下降的可能性也不是很大。为此，还是建议徐先生夫妇要尽早区探访自己较为中意的房源，然后伺机下单。

当然，需要提醒的是，上海的学区每年都会有一定幅度的调整，有时候处于两个学区之间的小区对应的学校会有稍许变化。为此，徐先生夫妇若想购买学区房，最好寻找附近两个学区都还不错的房源，以便“东方不亮西方亮”。

从徐先生家庭的资产负债状况来看，他们可以拿出来用作学区房购置计划的资金，大约在150万元，由于月收入不高，可用于按揭月供的能力目前还不是很强，因此购置的学区房总价最好控制在200万元以内即可。

购买学区房后，在孩子未上小学之前，两套房子出租一套，亦可增加家庭收入。

强化家庭保障解决后顾之忧

徐先生家庭目前除了社保，尚未购置商业保险。在成为“暴发户”，迈入有产阶层队伍之后，徐先生夫妇应当购置一定的基础人身保障，以便覆盖家人的重大疾病、意外和补充医疗等保障需求。

在目前教育费用(义务教育阶段则主要是校外费用)不断上涨的背景下，及早储备子女的教育金的确是一项必需考虑的家庭理财目标。平常可以采用基金定投的方式来逐步积累孩子的教育金。

至于大学及留学期间教育金的积累，由于徐先生夫妇的孩子尚幼，可供积累的时间尚早，因此不妨从目前的拆迁款中匀出一笔10万元左右的资金，用于专项的教育金积累计划，采用单笔投资的方式，利用较长的投资年限，以求得较好的收益可能。

适度消费享受美好生活

有了一定的资产积累之后，徐先生夫妇不妨增加家人每年的旅游“福利”，特别是随着孩子慢慢长大，一家三口每年旅游的机会可以增加一些，强化家庭凝聚力的同时开拓孩子更宽广的视野。

同时，徐先生夫妇可以选择货币基金作为活期资金的持有形式。年底或明年购买学区房之后，剩余的几十万资金则可以参与一定的债券和股票投资组合，以便每年获取一定的投资收益，作为举家出游的福利费也好。

记住，只有做一个有心人，好好打理突然降临的钱财，才能守住财富，享受更美好的生活。