“50”后的保险理财招数

命运曾给了“50后”太多的磨练，三年自然灾害、上山下乡、下岗再就业……“50后”的各位长辈辛苦了一辈子，是时候好好享受生活了。而理财不仅是挣钱的智慧，也是花钱的智慧，如何让有限的财富带给何女士和大家更多的幸福感，也是理财的必要部分。

何女士今年60岁，是一位普通的退休职工。丈夫和她年纪相当，也已退休。她每月的退休工资有2400元，丈夫比她略高也只有2900元。何女士的家庭生活非常美满，女儿今年26岁，工作稳定并且非常孝顺，每月会给妈妈1000元的家用，隔三差五还会贴心地送一些包和衣服等作为小礼物，逢年过节更是红包少不了。

5年前，何女士加入了老年太极拳社，结识了五、六个志趣相投的“拳友”。平日里她们会定期组织聚会，结伴逛街喝下午茶，每年还会一起去2～3个地方旅行。暮年生活，她过得充实而愉快，唯一要操心的就是协调好生活和旅游的开支。

近两三年，何女士与“拳友”们先后去过北京、九寨沟、大连、桂林、海南等不少国内旅游热门城市。她们计划一年进行2～3次长短途旅行，每次的旅游时间按照旅程的长短，多则10天，少则2天。由于她们都是退休职工，收入有限，但时间灵活，错峰旅游是首选。而在花销方面，经过她们的精打细算，一般每年旅游开支会控制在8000至10000元之间。

【理财目标】

按照常理来看，何女士的退休生活应该过得非常的舒心了，但是何女士认为，随着年龄的增长，小病小痛会不断增加，如何在医疗方面给予自己和丈夫更多的保障，一直是她担忧的问题。

何女士和丈夫都退休了，尽管女儿工作稳定，但她不想给女儿增添负担，因此她希望合理安排老夫妻俩自己有限的收入，既能做好晚年生活保障，又能实现明年的出国旅行计划。

关于理财要求，何女士认为自己缺乏投资经验，希望投资一些低风险稳定收益的产品；同时，她还表示不排斥定期为医疗方面承担一定的保障性支出，为安度晚年保驾护航。

【理财规划建议】

稳健理财聪明花钱

何女士是一个懂得生活的人。年过花甲的她，前半辈子忙工作忙家庭，时至今日，在条件允许的情况下，确实应该多善待自己一些。

命运曾给了“50后”太多的磨练，三年自然灾害、上山下乡、下岗再就业……“50后”的各位长辈，你们辛苦一辈子，是时候好好享受生活了。而理财不仅是挣钱的智慧，也是花钱的智慧，如何让有限的财富带给何女士和大家更多的幸福感，也是理财的必要部分。

财务安排稳健为主

退休是人生重要的转折点，它意味着何女士已经从累积财富转变到了消耗财富的阶段。从夫妻现有的金融资产分析：2万元的活期存款，可作为日常备用金维持不动，或以货币基金形式持有。至于20万元的定期存款，则可以考虑将10万～15万元转换成3～6个月稳健型的银行理财产品。既能提高收益率，又方便定期将家中新的结余归并管理，而短于1年的产品期限也方便做其他的资金安排。

从家庭收入来看：何女士夫妇每月有3300元左右的结余，即便扣除8000至10000元的旅游开支，每年仍然有3万元左右的累积，养老生活方面没有大的问题。

生活旅游各有保障

限于何女士和丈夫的年龄，市场上可供选择的保障类保险产品十分有限，一般的医疗、重疾险超过55岁就很难核保。

其实，由于夫妻都享有上海退休职工医保待遇，而门诊和大病医保还是能够较大程度上覆盖夫妻的医疗费用。因此，医疗支出方面，也不必太过忧虑。若何女士仍然希望做一些额外保障，倒是可以购买一些针对中老年人的意外险。如联泰大都会的“老来伴”等专门针对老年群体的产品，就包含意外伤害、骨折和关节替换以及意外医疗住院等多重保障。

而针对热爱旅游的何女士本人，则可以在外出旅行之前，购买一份旅游险。每天仅需几元到十几元钱，即可享受境内外包括意外、医疗、航班延误、紧急救援等多项保障服务。此外，如果何女士愿意使用信用卡来支付旅游的团费，很多银行还会赠送高额的交通意外险。

外出旅游功课做好

做好了养老和保障的安排，何女士便可以更放心的完成自己“周游世界”的梦想了。

身为退休职工的她们，收入有限，但时间灵活，错峰旅游是首选。大小长假的节前、节后时间，往往是旅游的淡季，价格相对便宜且客流量小，是出行的好时机。而景点线路的选择上，由于不同地域适合观光的季节各不相同，许多景点常会受到气候因素影响而变得不宜出行。切不可只是一味的看中低价，到了景点却滞留宾馆就得不偿失了。

此外，还需注意个人偏好的不同。新婚夫妇、三五好友、“夕阳红”小队各有所好，不仅是对景点类型、食宿条件和组团方式的要求各异，更加需要考虑的，是身体状况是否适应游玩的地区或项目。

这里以何女士明年的东南亚出境游为例，我们做出如下建议作为参考：组团形式上，不懂外语又是初次出国的何女士，还是以团队游作为首选。线路方面最好选择一些带观光的线路，如：曼谷、清迈。而普吉等海岛度假地，虽然很受欢迎，不过其常规的水上活动项目还是更适合年轻人的口味。

时间上，以元旦后春节前为宜，一方面此时处于泰国的“凉季”，平均气温为19℃～26℃，雨水较少，感觉非常舒适；另一方面，由于避开了国人的出行高峰，使得旅游团费相较节日里要低15%～20%，可以节省近千元的费用。对于何女士来说，称得上是个实惠的明智之选。

做好了时间线路的考虑，选择一个可靠的旅游机构也是必修的功课。除了传统的旅行社，一些大型旅游类网站，经过了多年的运作，也已经形成了一套相对规范的操作流程。不论是从行程的安排、合同的签订还是售后服务上来看，都是比较有保障的。同时，不少的旅行社和网站还联合银行，提供会员制的积分服务，有些可以享受一些特别的折扣，还有些甚至可以直接抵扣团费，是一种比较实用的会员模式。