三十岁女人的理财经

对于有一定消费能力的30岁女人来说，理财尤其重要。这个年龄段的她们，可能具备较强的消费能力，已经形成自己一套固定的消费习惯，但同时，也到了需要认认真真考虑一下未来的时候，理财便成了至关重要的一步。

理智型消费

刘小姐，30岁，医护人员

基本情况：从事医护行业已经有近10年的时间，已婚，有一个正在读幼儿园的4岁儿子，收入稳定，现个人年收入在6万元左右，双方父母需要供养，有房无车，无贷款，无负债。手头存款约15万。近期计划是买车。

生活习惯：夫妻的收入集中由妻子管理，平时大的支出计划两人一起商量。自己的收入基本花在孩子身上，花在自己身上的钱不多，其余的大部分会在银行存起来，属于勤俭持家的好主妇。由于对投资并不在行，因此自己目前并无任何投资项目。每年都有一项固定的支出——旅游，约占年收入的10%。

理财方案：刘小姐的家庭每年保持收支平衡而且有盈余是可以实现的。但未来将出现3个问题：1.儿子成长的费用会因年龄而增长，往往会超过夫妻俩收入的增长；2.按现在家庭储蓄情况，扣除儿子费用如果不用贷款，今年及明年在财务稳健的情况下买车支出不能超出10万元，否则家庭流动资金太低降低防险的能力；3.随着儿子的长大及双方父母年龄增大，现住的房子是否够住？有没必要为儿子能上更好的学校而重新置业？现在保守的理财方法，面对以上3个问题时仍然会出现资金不足的情况。

建议：增加固定投资一项，适合从现在开始做两到三年的基金定投，选择的基金品种是混合型基金搭配指数型基金。每个月定投金额不能超过月收入的20%，一年投资不超过1.5万元。经过两到三年的定投，基金投入总额大概在4万元左右，正好用于儿子上学的费用。按现在的经济形势及中国股市的周期做基金定投，有很强的时效性，最长不能超过3年。在投资品种上定投的基金品种以配合大势的指数型基金加上灵活变动的混合型基金作搭配，进一步减少了市场波动的影响。现有的存款可以参考一些稳健类易变现的产品，一方面保持流动性，另一方面可能增加收益。

理财小提示：别逃避投资的选择，因为能给你选择的时机会越来越少。

随意型消费

芳芳，30岁，私企员工

基本情况：未婚，月薪受业绩影响不固定，年收入9万至12万左右。无房、无车，每月房租2000元左右，父母暂时不需要供养，无贷款无负债。在股市最高点时入市，几万块的资金现已缩水一半多。购买了投资型保险，每年约交一万元。手头存款约10万元。打算今年买房。

生活习惯：对金钱观念比较淡泊，从不知道自己的钱包里有多少现金，也从不统计自己花了多少钱。在消费上没有太大节制，花钱比较随心所欲，大部分支出在饮食及生活用品上，极少购置名牌服饰及化妆品。

理财方案：像芳芳的个案在都市很普遍，她们工作收入不固定，容易有不安心的感觉，再加上投资股市上的失利令其投资方向不明、按现时收支水平及理财随意的生活方式，今年内实现买房是比较困难的，就算能用贷款实现，亦难以买到较满意的房子，而且勉强买房后会导致资金链的脱节，容易造成生活危机。

建议：1.挑选离工作单位较近且租金更低的地方居住，以安全为前提了，每月省下500-700元左右的费用；2.从健康、经济的角度考虑，应慢慢减少外出就餐的次数；3.保险费1万元是正常水平，当中应包括重疾15万元左右保额，再附加住院及意外险种，如果有所差异需要马上调整；4.股市投资因市场情况缩水了一半是很正常的，建议视初期投资金额而定；5.现有的存款10万元，建议在留存日常消费及前期股票补入基金的资金外，选择短期的银行理财品种进行购买，产品增值不在于一两产品搭配，重点在于合理的配置。

理财小提示：你对生活要求随便，你就只能随便生活。

月光族消费

周小姐，30岁，生意人

基本情况：重庆人，已婚，未育，暂时未有生育打算。收入稳定，年收入接近20万元，和爱人及父母一起住一套接近200平方米的复式房子，自己付首期，每月3000元的贷款由爱人支付，自己和爱人各开一辆车，双方父母都不需要供养。之前有炒股，现已离市，无其它投资。存款不超过5万元，近期暂时无投资目标。

生活习惯：追求生活质量，生活上一切向高标准看齐，能用最好的就用最好，喜欢购置名牌，平时每到“五一”、“十一”假期会定期去香港扫货。

理财方案：站在理财的角度分析，奢侈品亦是一种投资，很多人会想，理财不就是不能买奢侈品，不能再自由消费了？其实周小姐的生活质量不会因为开始理财而发生改变，只要凭借其以往入货经验，发挥自己的爱好合理安排自己的欲望与虚荣心，也能达到理财的目的。

建议：为了家庭和睦相处大家互相尊重，房子的供款周小姐应该争取分担一部分。除固定消费外建议每月提取收入的20%作为固定投资(投资产品可以选择指数型基金或者混合型基金)，达到强制储蓄的目的。另外，在不改变周小姐对美好(物质)生活追求的前提下，应由定期“扫货”形式改为以降价或者推介促销活动为标准，而且条件允许下把经常去的购物地点香港变成一年一两次直接去米兰购置奢侈品，不到血拼时不出动，不是绝版或者限量版不出手，这样既能达到心理满足，亦为日后转手交易带来比普通奢侈品更高额的利润。

理财小提示：有时科学的消费比科学的理财更能积累财富；物质不能用来衡量生活，一个欲望只会被另一个更大的欲望覆盖。