别当理财中的“看客”;中国式家庭保险理财规划

一位心理学家曾描述过这样一种有趣的现象。某日，在一条大街上，突然一个行人向东跑起来，也许他猛然想起了一个约会，急着去应约吧。随后一个卖报的孩子跑起来了，又一个急匆匆的绅士也跑起来了，大概他们都有要紧的事要办。接下来的事情就有点不可思议了，十几分钟以后，这条大街上所有的人都跑起来了。读起来有点好笑，但现实生活中确实存在这样的事情。这就是从众心理的盲目性。开始是一两个人由于自己的某种原因跑起来，不一会儿，所有的人也跟着跑起来了，但后来跑的人都不知道发生了什么事情，他们跑是因为看到别人在跑。

鲁迅先生曾经深刻批判了国民性中“看客”的从众心理，他大声疾呼“运用脑髓，放开眼光，自己来拿”的“不从众精神”。的确，随着经济社会的快速发展，巨大的生存压力和越来越明显的贫富差距，让渴望名利的人们越来越失去了耐心，人们越来越不能容忍清贫和默默无闻，越来越不愿用脚踏实地、勤勤恳恳的劳动来获得成功和荣誉，社会推崇的是各种“快餐式成功”和“速食式成名”，人们要的不是将来，甚至不是明天，就是当下此刻。这种从众式潮流正把社会推向前所未有的浮躁之中。小到生活细节、投资习惯、创业思路，大到道德品质、思想境界。

然而，在个人价值和社会选择上，我们每一个人都拥有一个坐标，某种意义上说，每一个人都独特地属于“自己”，而不是别人，在纷纭复杂的现代社会，如何沉下心来，真正坚守自己，“错”时间、“错”资源、“错”心态，以“错”制胜，就能省钱、省力却不省优质的生活。

别当理财中的“看客”中国式家庭保险理财规划

单身和已婚家庭的保险理财规划主要分为三类人群：第一类人群：刚从学校毕业，初入社会，以基础保险为主；第二类人群：结婚两年，小公司职员，可选择寿险、大病保险等；第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，可选择家庭保障型险种。

第一类人群：刚从学校毕业，初入社会

保险产品推荐：以基础保险为主

小陈去年刚毕业，目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会，收入处在一个比较低的水平，所在的公司只为其缴纳基本的社保，且基数不高，如何补充商业保险呢？保险专家说，刚刚开始工作的年轻人，应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险，建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险，都是以健康险为主。

大病保险是最常见的基础保险，平均下来每月需要缴纳400元左右，对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权，建议消费者购买投保年限较长的，20年的或30年的。另外，鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种，等到以后收入稳定，成家立业了，还可根据实际情况补充。

第二类人群：结婚两年，小公司职员

保险产品推荐：可选择寿险、大病保险等

小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司

保险产品推荐：可选择家庭保障型险种

胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾。

对于这个家庭来说，主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。