月光族家庭如何理财

案例

廖女士家庭，女，31岁，男，36岁，孩子年底出生，现有北京无贷款住房一套，两辆车，全家工资年收入20万元，全年支出13万元左右（日常开销，家庭3人商业保险，每人每年1万元），全年剩余存款7万元左右。目前家庭资产分配情况：5万元定投基金（5%年收益），5万元银行存款，8万元股票（目前亏损50%）。廖女士感觉目前生活资金紧张，不知如何理财能让家庭资产合理分配。

案例分析

理财专家认为，廖女士与丈夫的工作稳定，且有很大的升职加薪空间。全年支出13万元，平均每月均有万余元开支，如此来看日常开支较大。廖女士有进行一系列的理财投资与保险保障投资，孩子年底即将出生，花销也将进一步提高，在理财规划中，孩子教育与养老都需要重点规划。

廖女士面对的主要问题是家庭开支较大，节流是当前的首要工作。目前他们全年13万元的家庭开支，主要分为日常开销、车辆费用和保险费用。普通家庭两辆车每年的总开销大概为4万元，保险费用3万元，日常开销6万元。从开销情况来看，日常开销与车辆开销所占比例较大，廖女士可以考虑缩减这两方面的开支。

从投资情况来看，廖女士已经有了一些投资经验，不过投资收益并不理想，可以在今后的投资中不断完善比例分配，建议前期投资以“稳”字为主，稳守∶稳功∶强攻的比例为2∶1∶1。目前股票中的8万元处于亏损状态，建议廖女士做长线投资，静观股市变动。5万元定投基金可逐年加大投资，长期持有作为孩子的教育储备金。5万元的银行存款，作为应急资金，可以做一些灵活的银行短期投资。

保险保障方面，一般情况下，家庭的保险支出占家庭年收入的10%-20%之间。从廖女士目前的家庭收入来看，保险投资可在2-4万元之间，目前一家三口拥有3万元的商业保险，资金分配上是比较合理的，不过，建议在保险选择时可考虑适当加强家中负责主要经济来源成员的保险保障。

最后，廖女士虽然没有提到养老方面的规划，不过建议养老应该尽早规划。如不考虑通胀因素，退休后，廖女士夫妻的月收入要不低于80%才能保证生活质量。建议可做两方面的准备：第一是将日常部分投资收益进行养老保险方面投资；第二是进行持续投资，理财规划是需要长期坚持的，可以通过财富的不断积累，实现自由人生。

（作者系东方华尔高级理财规划师）