科学理财，方能圆“发财梦”

近几日股票市场的急跌给众多投资者下了一剂风险教育的猛药，让大家体会到收益必然伴随风险，而只有通过资产配置管理好自己的财富，才是科学的理财方式。

　　从本期开始，本报联合 长城人寿 保险股份有限公司开设专栏，邀请各界专家、学者，从资产配置的角度进行客观分析，以期帮助读者获得全面的理财知识。

　　什么是理财？

　　简单地说，理财就是管好钱，用好钱。随着财富的不断积累以及理财意识逐渐加强，通常消费者会运用一些金融工具进行科学理财，比如银行储蓄、保险、基金、国债、股票，这些工具的合理使用不但能保证财务的安全，还能实现财富的增长。

　　美国学者布林森经过长期研究得出结论：投资收益的91.5％取决于投资者如何进行资产配置；选股策略仅贡献4.6％；买卖时机只占1.8％。

　　理财=投资发财？

　　首先要明确，理财≠投资发财。理财更多的是一个全面的规划与安排，做好这个规划才能进行正确的投资。发财的过程往往富有刺激性，其结果也令人兴奋

　　理财的目的和发财的目的截然不同。理财是通过资产配置，运用金融工具实现安全、有增长的财务状况。

　　如果说理财是现实生活，那么发财就是现实生活中的刺激和梦想。它们的顺序是，先做好理财规划，保证稳定的现实生活后，再根据条件用余钱来创造刺激，向梦想靠近。所以，理财是基本，发财是锦上添花。

　　做好理财规划的关键是什么？

　　做好理财规划的关键是首先明确自身的人生目标，测算出相对应的财务目标，然后通过合理的安排，实现财务目标。

　　合理的安排还必须要考虑自身现实生活的状况和对风险的承受能力。如果目标脱离实际，同时本身对风险的承受能力却有限，对风险的发生还存在投机和侥幸心理，这就很可怕。

　　为什么要留出足够的备用现金？

　　从财务金字塔角度看，备用现金和保险是基础，然后才是根据个人风险偏好的投资组合。我们常说“手中有粮，心中不慌”，就是指要留出足够的备用现金，用来解决日常所需生活费、孩子近两年内上学所需的费用、老人看病拿药所需的应急钱，以及不可预见的开支。

　　这部分备用现金，可以进行银行储蓄，也可以购买货币市场基金这类流动性高的金融产品，应占6个月到1年的收入。

　　保险在理财组合中起什么作用？

　　理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。理财组合也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对投资方向做出准确的判断。

　　科学的做法是拿出月收入的8%—15%用来购买保险，包括 意外险、健康险、 人寿保险、养老保险等，就像是做人生的守门员，非常有必要。