中老年家庭保险理财宝典理财切勿过于焦虑

老两口刚过55，家庭处于成熟期，收入偏稳定，房贷还清，小孩独立，保费缴清。对此理财专家给出建议：虽然家庭夫妻双方都购买了社保，但社保只是家庭生活最基本的保障，不能满足整个家庭的养老需求，家庭风险保障方面需要进一步提高。

【理财案例】李先生老两口刚过55岁。李先生仍在职，是某事业单位的中层领导，年薪10万元，保险齐全。太太刚刚退休，原就职于国企，退休金每年5万元上下，仍有医疗保险。儿子已经工作，生活能够自理。现老两口自住一套价值150万元以上的越秀区住宅，另有银行存款39万元，偏债基金10万元，国债5万元。

【理财分析】李先生家庭处于成熟期，家庭收入稳定，小孩独立，房贷还清，保费缴清，家庭支出逐渐下降。家庭主要目标是储备两人退休金，保证退休后家庭生活质量不下降。由于通货膨胀的影响，家庭消费将相应增加，而家庭中已经有一人退休，收入相应减少，又面临储备养老费用的压力，整体的风险承受力低，理财应偏重稳健风格。

理财师建议，一方面提前安排好退休开销，另一方面转换投资风格，以追求保值增值、固定稳健为主，投资在股票、基金等风险性资产的比重应降低，债券、银行理财产品的比重应提高，同时可以尝试黄金等保值品种。

【保险规划】理财专家表示，虽然家庭夫妻双方都购买了社保，但社保只是家庭生活最基本的保障，显然不能满足整个家庭抗风险及以后养老的需求，因此，该家庭风险保障方面需要进一步提高。家庭理财规划中保险规划一般按双十原则配置，即保额是年收入的10倍，年缴保费不应超过年收入的1/10，考虑到李先生夫妇年龄已经超过了50岁，此时买商业养老险不划算，建议可购买老年人专属的意外伤害保险和商业医疗保险，长期护理保险等险种，防范意外事故或生病住院产生巨额医疗费用。

保险公司的工作人员表示，60岁以下的投保人主要有养老保险、重大疾病保险，其中重大疾病险要55岁以下，60岁以上可购买意外保险，但年龄限制在70岁以内。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。投保人年龄越大，保险公司承担的风险就越大，保费就越多，老人买保险越早越好，60岁以后再买保险，缴纳的保费跟出现意外时获得的保额基本相当，意义不大。