高收入家庭究竟如何通过保险理财？

谢先生是石家庄某大型国企的高级工程师，爱人是某重点小学的业务骨干，各种保障齐全，夫妇二人各种收入加起来每月9万元，有房有车，无任何负债，儿子目前上初三，生活甜美富足。目前有120万元定期存款，无其他投资。

理财目标希望小孩能够高三前往美国留学；日常结余能更好利用起来；有时间的话多去外地旅游。理财规划谢先生一家收入较高，每年结余较多，无贷款压力，生活富足；从理财方式来看，过于保守，收益不抵通胀。具体建议如下留足家庭备用金为了应对突发事件，建议留15-30万元作为应急资金。由于该家庭所需的应急金额度较高，因此除了现金和活期存款，也可考虑用流动性很强的货币市场基金进行短期货币管理。

做好家庭保障虽然谢先生一家对退休后养老没有后顾之忧，但为了保证高品质的养老生活，仍应为意外、重大疾病等做好准备，同时未来儿子留学后在国外也应配备相关的保险。根据该家庭状况估算，正常的保险费支出(产险除外)应在9-15万元(年总收入的7%-15%)之间。具体来看，可增加寿险，以应对突发重大疾病带来的财务损失。谢先生可以选择终身型重大疾病保险，谢夫人可以选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险，额度分别在50-100万元之间。由于二人喜欢旅游。

因此，在他们的家庭保险中，意外险的额度应加大，额度可分别在100-200万元之间。最好选择一部分出国旅游险，一般此类保险都附带24小时紧急救援，可解除他们外出旅游的后顾之忧、子方面，由于即将出国，可以侧重于重大疾病及意外方向。孩子留学资金的筹集根据计算，4年留学费用约130万元。对于家庭年收入100万元的谢先生来说，只要家庭财务平稳运行，留学费用完全不成问题。在具体选择上可选择信托产品，谢先生一家可支配资产较多，大额结余可选择门槛较高、固定收益类的理财产品。

国家十二五规划中提到这5年国民经济增长将保持6%8%的水平，作为个人投资者，选择年收益在8%以上的产品较为合适。100万起投，2年或3年期，预期收益为10%-12%的信托产品比较符合谢先生的实际状况；定投基金，因为谢先生一家收入较高，现在开始每月拿出8000元10000元加入基金定投，年化收益率只要达到5%，3年后即可备齐第一年的留学费用，可挑选指数基金、股票型基金；房产投资，目前房价处于停滞期，如果有较好的优质商品房，不妨及时出手，从中长期来看，房价上升是不可逆转的大趋势。