中产阶层如何优化资产

2021-02-112021-02-11 04:53:49

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前言：另外，刘先生的家庭拥有两套房产，市值330万元，这两套房几乎是其家庭总资产的全部。就上述情况来看，这并不是一个很健康的资产情况，刘先生家庭现金储备不足，家里的两个小孩，未来会面临升学或者出国的问题，都会需要用钱，房地产作为固定资产变现速度有限，极大程度限制流动性。刘先生家庭目前固定资产占比已经超过家庭总资产的90%，即意味着家庭资产的流动性很差，一般建议家庭固定资产的占比在60%左右。所以建议刘先生可以考虑将现在出租的房子卖掉，增加资产的流动性。

　　随着经济的发展和社会的进步，我国中产阶层逐渐增多，他们大多收入中等没有太大的生活压力。在经济上条件上虽说不上有多有钱，可是该有的都有，当然手里面肯定还有不少流动资金。那么这一类人该如何理财呢？
　　【理财案例】
　　刘先生今年40岁，年薪30万元左右（税后），太太全职在家照顾两个孩子。目前，家庭财产如下：住房两套：一套自住两居室，90平方米，市值230万元，有80万元房贷，月供8000元。另一套出租，大约70平方米，市值100万元，月租金2500元。目前，家庭现金存款约5万元。该家庭每月支出7000元左右，刘先生公司另买了一份商业保险。
　　【理财目标】
　　1.如果有现金，是应该提前还房贷，还是投资？是否应该把出租的房子卖了再投资？
　　2.考虑明年买15万元左右的车，应该如何计划？
　　3.目前的家庭收入支出是否合理？应该怎么优化资产？
　　【理财建议】
　　固定资产占比60%为宜
　　刘先生家庭负债方面，有房贷80万元；资产方面，只有现金存款5万元。另外，刘先生的家庭拥有两套房产，市值330万元，这两套房几乎是其家庭总资产的全部。
　　就上述情况来看，这并不是一个很健康的资产情况，刘先生家庭现金储备不足，家里的两个小孩，未来会面临升学或者出国的问题，都会需要用钱，房地产作为固定资产变现速度有限，极大程度限制流动性。刘先生家庭目前固定资产占比已经超过家庭总资产的90%，即意味着家庭资产的流动性很差，一般建议家庭固定资产的占比在60%左右。
　　两个孩子还没有上大学，以现在的情况来看，高等院校每年学费生活费近4万元左右，如果考虑留学欧美，一年花费约30万元，按照刘先生家庭现在每年的收入结余，比较有压力。同时考虑到国家现阶段对于房地产市场的调控政策，未来房价很难再出现像2009年底那样的爆发性增长，将过多的资金放在固定资产上而舍弃流动性，也会限制家庭总资产的合理增长。所以建议刘先生可以考虑将现在出租的房子卖掉，增加资产的流动性。
　　另外，刘先生目前一家四口住着一套90平方米的房子，随着小孩年龄的增长，也会要求有自己独立的空间。所以刘先生的四口之家在条件允许的情况下，选择一套三居室自住是比较合适的。建议刘先生卖掉出租的房子，拿出部分资金，同时将现在自住的90平方米的房子卖掉，换购一套面积更大的房产改善一家人的住房条件。
　　负债与保险规划匹配
　　一般来说，一个家庭的资产负债率在30%为宜。刘先生目前负债80万元，并且家庭生活条件富裕，并不存在太大问题。目前家庭中只有刘先生一人在工作，是整个家庭的收入来源，所以必须做适当的保险规划，以覆盖80万元负债带来的风险，一般应以重疾保险和定期寿险的规划为主。重疾保险方面，刘先生在公司买了一份商业保险，如果只是10万元、20万元，就要考虑再另外购入一份商业重疾保险。按照市面某保险公司的中级产品来计算保费，保额30万元，每月保费约1200元，另外可购入保额为30万元的定期寿险，相应保费会很便宜，不会为刘先生的家庭再增加支出压力。
　　分期购车减少支出压力
　　15万元的车型是目前家庭用车普遍的预算。现在包括汽车金融公司或者银行的信用卡中心，都会推出免息免手续费的购车方案。15万元这个价位的车型是现在市场上相对受欢迎的一个车型档次，金融购车方案会很多。刘先生在选好品牌后，可咨询4S店或银行信用卡中心，选择合适的免息购车方案，盘活资金，这样就不会在短期内有过高的支出压力。
　慧择提示：对于刘先生来说自己是家庭的支柱，给自己买分保障的确很有必要。由于刘先生还有80万的贷款要还，所以在保险投入上不宜太多适当即可。此外在信用卡使用方面要恰当不要成为“卡奴”。