中短期金融投资产品对比

投资期限的影响是对投资收益影响最大的因素，而就当前的消费观念来讲，老百姓普遍能接受的投资年限一般为3年或5年，而现在市面上此种产品种类又极为繁多，下面我们以十万元为例，逐一介绍几种三年和五年定期金融产品的优劣。

　　一、银行定期存款

　　银行存款仍然是目前我国个人投资的主要方式，银行是国家的金融机构，银行存款是最安全、最可靠的。但是实际上，我国早从1996年开始，已经进入了“负利率存款”时代。2007年，我国银行三年及五年期整存整取利息分别是3.24％、3.6％，存入十万元，再扣除20％的利息税，三年期收益2592×3＝7776元，五年期2880×3＝8640元。另外，我国居民物价指数近两年平均每年上涨1.8％，再加上社会的平均收益率大概是4％，所以最终算起来，我们存在银行的最高的相对收益率呈负增长趋势。

　　安全性：★★★★★

　　收益率：★☆☆☆☆

　　灵活性：★★★☆☆

　　二、 国债

　　国债是由国家信用作保证的，从理论上讲，应比储蓄更安全。可以说在当前居民投资金融产品中，国债使资金的安全性、流动性、效益性达到较好地结合。凭证式国债/储蓄国债的利率，三年期年利率为3.39%，五年期年利率为3.81%，比银行存款稍高，但国债的另一大好处是收益免征利息税，是“金边债券”，安全性很高，并可随时支取或质押，变现能力很强。

　　安全性：★★★★★

　　收益率：★★☆☆☆

　　灵活性：★★★☆☆

　　三、 基金

　　对于个人投资者而言,倘若根本没有时间和精力去挑选股票和债券，购买基金是不错的选择。例如，申购某只开放式基金,你就成为该基金的持有人，扣除申购费后折算成一定份额的基金单位。所有持有人的投资一起构成该基金的资产，基金管理公司的专业团队运用基金资产购买股票和债券，形成基金的投资组合。专家理财是基金投资的重要特色，以科学的方法研究股票、债券等金融产品,组合投资，规避风险。

　　相应地，每年基金管理公司会从基金资产中提取管理费,用于支付公司的运营成本。另一方面,基金托管人也会从基金资产中提取托管费。此外，开放式基金持有人需要直接支付的有申购费、赎回费以及转换费，封闭式基金持有人在进行基金单位买卖时要支付交易佣金。2006年股市是经过了多年的惨淡后的牛市，各家基金公司也随之火了一把，但今年行情能否一如既往，许多人仍在持币观望中。

　　安全性：★★☆☆☆

　　收益率：★★★★☆

　　灵活性：★★★☆☆

　　四、 分红型 保险产品

　　所谓 分红保险，是客户投的一份保险，这份保险同时也作 为一份参与 保险公司盈利分红的凭证。通俗一点说，分红保险是保险和股票的结合体，本质功能还是保险，是在保障的基础上分红，且这份保障是终身相伴的，投资可靠性较高。

　　以某 人寿保险公司分红产品“铂金相伴B”为例，30岁男士购买这份产品，每年交纳6万元左右，存三年，以后每三年便可获得1.2万元的返还金，返还至100岁；另外，百岁时有10万元的贺寿金，以及每年的红利分配，红利的来源很大意义上取决于公司的盈利及投资。

　　安全性：★★★★★

　　收益率：★★★☆☆

　　灵活性：★★☆☆☆