二人世界理财更要未雨绸缪多思量

本期人物：李小姐今年30岁，刚结婚不久，暂时沒有小孩。收支方面，李小姐和先生的月收入大约为2万元，每月日常生活费用支出为5000元，每年旅游支出至少5.5万元。资产现状：拥有50万元的现金，活期和一年定期各占一半；正在供房，10年6成，已供2年。保险方面，先生的保险比较齐全，每年约缴纳2万元保费，自己有社保和20万元的健康险，年交保费约3000元。

此外，大概还有5万元的股票(原投入约10万元)。理财目標：第一，合理分配现金，提高回报率；第二，计划两年后生小孩，预备储备一定的教育基金，不希望因小孩的出生而降低生活品质；第三，为自己作一些保险方面的建议。第四，李小姐有移民计划，正在办理中。财务安全始终是我们在进行理财规划中首先考虑的问题。根据以上情况，如果作为先生的受益人，李小姐本人的寿险保障基本足够，但在养老保障方面略有不足。

可以购买10万元保额的养老保险，年保费支出约1.4万元。在资金的保值增值方面，考虑到李小姐现金储备充裕，而且具有良好的年净现金流入，我们首先建议李小姐运用活期储蓄资金提前偿还住房贷款。因为，供房两年后，还剩下贷款已支付保费20万元，剩余8年为此要付出5万元的利息支出，而20万元的活期储蓄在扣除利息税后每年大约只有1150元的收入。因此，提前还贷至少可以节约4万元的利息支出。

在提前还贷的前提下，李小姐仍然有30万元的现金，这部分资金最好用于财富累积。根据李小姐的自我评价，风险偏好基本上属于保守型，不愿意在股票上增加投资。根据市场一般历史预期年化收益率计算，保守型组合投资预期年化收益约4%的投资分配比例为：银行存款50%、股票10%、债券30%、基金10%。

因此，除了预留5万元的应急基金外，李小姐可在不增加股票投入情况下，从25万元的定期存款中拿出10万元来购买债券。开放式基金则采用每月固定投入计划，选择一只优秀的基金管理公司的优秀基金，坚持每月固定的长期投入。目前开放式基金受股市影响净值较低，正是比较好的介入时候。子女教育方面，按照目前李小姐的生活品质和深圳市小孩的抚养成本，可以从现在每月的现金盈余中拿出1500元作小孩的生产费用、儿童用品费用、自身营养补充等。具体操作上可以采用1年零存整取的方式，每月按时投入，期满后可自动转存。

在小孩出生后，就可以购买子女教育保险。零岁投保，每5万元保额大概年交保费4300元，可作2份保额10万元，年交保费8600元；交14年；被保险人生存至15、16、17周岁时，每年可领取10000元高中教育保险金，生存至18、19、20、21周岁时，每年可领取3万元大学教育保险金。尤其值得提醒的是，李小姐正在办理技术移民，由于加拿大的税收非常高，所以要注意避税计划，建议和专业的税务专家联系。此外，移民所需的外币也可以提前准备，建议密切跟踪外汇汇聦嵞变化，逐步将活期存款转化为外币存款，避免突然买汇造成损失。

按照以上规划，我们最后再来看看李小姐的收支状况是否平衡：月收入20000元；日常支出5000元/月；先生年交保险费20000元；本人年交保险费17000元；生小孩前每月储备1500元；每年子女教育保险8600元；每月购买基金3000元；年旅游支出55000元。结余情况：年收入240000元；年支出大约200000元；年净现金流入40000元。也就是说，每年李小姐还有约4万元的现金盈余，同样用于财富累积，首先增加应急基金，并在合蕦嵞时机逐渐兑换为外币。