保险理财产品宣传收益有陷阱

保险产品高收益宣传容易误导消费者保底7%+6次分红、年年分红+满期返还已支付保费+特别红利、100%保本，走进银行，满眼的安全又收益高的理财产品宣传单分外醒目。而负利率时代的到来也使得这些号称高收益的理财产品格外诱人。不过，若不注意，大打高收益噱头的理财产品有可能是陷阱而非馅饼。

市民方女士日前向本报记者反映，她在银行办理储蓄业务的时候，银行工作人员向其推荐了一款保险产品，称该产品100%保本，有7%的保底收益，同时每年还可享受分红。对于银行工作人员的介绍，方女士心动之余也有些疑虑，这到底是保险产品还是投资工具？是否真的安全又有高收益？

方女士给记者提供了一份从银行获得的产品宣传单，宣传单上承诺，只需一次性缴清费用，就保证100%保本，此外还保证有7%保底收益，同时可享受6次分红，5年后到期。5000元投资收益高出定存近七成？记者来到方女士所说的银行营业厅，工作人员告诉记者，这款产品没有风险，只要投资额在5000元以上，保本之余还有收益，类似于整存整取的储蓄业务，而且收益比定存高出许多。记者粗略估算一下，按照保底收益7%来看，5年的收益就能高达35%，还没有算上6次分红，这样的收益显然十分诱人。

以目前5年期定存3.6%的年利率和该产品总计约40%的收益率来计算，方女士投资5000元的定存到期的利息收益为5000元3.6%5=900元。若按照营销人员的介绍，购买这款产品的收益可达到5000元30%=1500元，比同期定存高出近七成，而且若投资额越大，差距就更明显。陷阱一7%非年利率而是5年收益保底收益真能达到7%这么高？对于记者的疑问，该营销人员犹豫了一下表示，其实7%是指5年的收益，平均每年不到2%。而这点并没有在宣传单中注明，工作人员也没有主动进行提醒。

但每年还有现金分红，加起来收益率也挺不错的。该工作人员表示，参照该公司以往的分红经验，这款产品年平均分红水平超过4个百分点，5年下来收益率至少达到百分之二十几。但这样一来，该产品的实际收益水平与5年期定存到期的利率18%差距明显缩小。记者随后从相关保险公司了解到，这款分红险的保障内容大致包括身故保障，红利（包括现金红利和满期红利）以及满期金。保险公司的产品条款中并未说明有7%保底收益，涉及投资收益的方面只有红利和满期金。