网络理财险话费理财 互联网理财再掀波澜

在如今的中国市场上，互联网理财市场的潜力巨大， 保险公司及三大电信运营商都抓住商机，相继推出各种 网络理财险及 话费理财产品，不管如何，投资者在购买前一定要看清这类产品的费率和合同中的其他条款，以免不必要的损失。

　网络理财险：预期收益高达6%
　　在余额宝类互联网理财产品收益普遍下滑到5%以下后，宝类产品便不再是互联网理财市场上的“一枝独秀”了。一些高收益网销保险产品便趁机逆势而上，预期收益率在5%以上的产品比比皆是，更有高达6%以上的产品在网上热销。据不完全统计，在某大型电商的保险页面，目前有40余家保险公司推出各类产品，包括在售理财险产品35款，不少的预期收益率都能达6%左右。除了高收益，这些产品还呈现出短期化、门槛低和弱化保障功能的趋势。
　　笔者在网络销售平台上搜索发现，一款珠江人寿的“汇赢3号赢春版”理财产品，预期年化收益率就高达6.8%，该产品是一款 万能险，1000元起售，最低持有时间两年，最低保证年化收益率2.5%，目前销量已达14万份。而 国华人寿推出的一款新版理财宝收益率也颇高，持有31天的预期年化收益率为4%，持有91天的预期年化收益率为6%，该产品也是一款万能险，起购点仅为1元，目前也已销售了6万余份。
　　网销 保险理财产品的高收益率是否可以持续？有没有风险呢？刘女士表示，市民一定要弄清楚一个概念，就是包括余额宝在内的这类产品都是现金管理工具，而不能算作投资品。与余额宝等产品不同的是，保险最重要的仍是保障功能，而这些网销理财产品往往标榜高收益率而弱化了保险的保障功能，且资金投入后并不能随时支取，不能替代余额宝等互联网理财产品或货币基金的现金管理作用，因此，对于资金流动性要求较高的投资者来说，不宜将大量资金投入到保险理财产品中去。
　　“高收益也是不可持续的。”刘女士对笔者说。在她看来，网销保险理财产品的收益是不稳定的，前期为了推广收益率会较高，但保险公司并不具备长期保证高收益率的能力，到后期收益率就可能缩水。考虑到现金价值，这类产品的实际收益率并没有这么高。此外，由于保险产品主要功能是保障，其综合费率要大于基金类产品，所以，投资者在购买前一定要看清这类产品的费率和合同中的其他条款，以免不必要的损失。

　电信运营商也插足：话费理财产品靠谱否？
　　余额宝的迅速崛起，也让遭受到互联网强力冲击的三大电信运营商坐不住了。看到了话费中的资金沉淀，运营商们也联合基金公司，试图打造话费理财，留住用户。
　　近日，广东联通就宣布与百度、富国基金合作，推出“沃百富”互联网金融产品，目标是将中国联通话费账号升级为理财账号，联合百度与联通两家公司在用户规模、渠道、流量上的优势，共同发展客户。而此前，北京电信也曾与银华基金共同推出了“添溢宝”。它们的共同点是，采用0元购机、5000元以上预存话费作为基金，用户收益在4%左右，但资金需在合约期内被冻结1~2年。
　　“沃百富”也属于货币基金的一种，对接的基金是富国富钱包，其6月6日的7日年化收益达到6.088%。以客户购买iphone5S为例，联通合约机需要30个月的合约，每月套餐386元，预存款5499元，通过参加“沃百富”，需要冻结话费账户上的4999元购机款24个月，冻结期结束后冻结款自动解冻，收益可随时提取。以6.088%的7日年化收益率来看，冻结4999元购机款，两年后收益可达610元。
　　那么，话费理财又靠不靠谱呢？对比余额宝等产品后发现，话费理财也有其的优缺点。刘女士认为，这类产品也有其特有的市场，过去存话费送手机中的话费并不能升值，而如今能在存话费购机的同时享受一些收益，对于有购买手机计划并愿意预存话费的人群来说是颇有吸引力的。另一方面，由于话费理财依然是购手机的促销方式，预存的话费有一个冻结期，资金的流动性不高，且门槛不低，普遍要达到5000元左右，能够吸引到的用户规模有限。话费理财的收益率和货币基金一样，6%以上的高收益率也是不可持续的，随着资金面的宽松会回归到4%左右的水准，用户大可不必被高收益所左右。

网络理财险产品和话费理财产品的相继推出，让互联网理财这一领域掀起了波澜，市民一定要弄清楚这类产品都是现金管理工具，而不能算作投资品，在购买时一定要看清相关条款。