持有保险理财产品需要长远看待收益

姚太太昨天去银行取钱，遇上一位中年男子在银行窗口与工作人员理论，原来这位先生买了一份保险理财产品，买了一年多了，他最近想用钱，哪知道工作人员告诉他要5年后才能已支付保费利息一起拿，而现在拿出来不仅没有利息，就连已支付保费也保不住了。

这时旁边排队的人议论开了，多数都在指责现在的理财产品促销员不负责任，利欲熏心。姚太太虽然很是替这位先生可惜，但也没有任何办法，毕竟当初买保险理财产品时是白纸黑字签好的，只能按合同办事。不过面对正在议论纷纷的人群姚太太还是很热心地充当起了理财顾问的角色，不仅给他们补上了“保险理财产品”知识，也给他们纠正了一些错误的观点。

“保险理财产品具有保障和投资理财的双重作用，其实还是不错的产品。”姚太太说；“这位先生当初没有了解透彻这个产品是如今面临这种窘境的主要原因，促销员很可能存在误导的嫌疑，但产品本身是不存在欺诈的。”

排队的一群人纷纷被姚太太的话吸引住了，大家开始七嘴八舌地提问题。“那到底怎么选保险理财产品呢？”“什么人适合这种产品呢？”……

姚太太说：“首先，选择保险理财要秉持正确的投资理念，即"保障第一、收益第二"。投资人要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。要想高收益还不如选股票和基金。

其次，要做好心理准备，保险产品的期限一般较长，多数产品都要求投5年以上，因此要视自己的经济实力适量购买，能否持续投保是关键。如果中途断保，就跟那位先生一样不仅没有收益还要亏损已支付保费。因此，在短期内要用的钱是不能用来买保险理财产品的。

再次，要注意投资风险。目前保险理财产品种类繁多，主要分为三类：一是传统的分红保险；二是万能保险；三是投资连结保险。虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益。有时银行与保险公司向客户许诺的分红比例，受保险公司经营状况影响而无法兑现。其次，与资本市场挂钩的投资连结保险与万能险还有可能面临投资损失的风险。以投资连结险为例，投资者交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障；另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，但同时承担相应投资风险。如果股票市场连续下跌，投资者的一部分保险费就会出现投资损益。”

“我要特别提醒大家的是，要利用好犹豫期保障自身利益。犹豫期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日。”姚太太说，“那位先生如果回家后在犹豫期内好好研究保单也不会面临今天的情况，因为10日内他完全可以退保的。