股市动荡;可借万能险产品进行稳健理财

股市大跌，让很多市民切实体验到了炒股的风险，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。

第一步了解险种特性　万能险如何万能？

万能险具有两大功能投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户一部分进入风险保障账户，用于保障，另一部分进入投资 账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

可见，万能险之所以万能，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，这是传统险种不具备的功能。

而需要注意的是，万能险本身的保障功能并不万能。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险，通常，只能提供身故保障，最多再提供全残保障，保障功能比较单一。市民想获得全面的保障，需要搭配其他的保险产品。

第二步确定保险需求　重保障？重投资？

购买万能险后，在每期交纳的保费一定的情况下，市民可以自主地选择或变更基本保额，满足侧重保障或侧重投资的不同需求。

如有万能险产品规定，保险金额为保费的50倍，首次缴纳保费的扣费比例为65％，保险金额高，前期扣费高，进入投资账户的资金少，此类万能险就是重保障型产品，适合寿险保障较少、具有一定风险承受意识和能力的中青年人，应确保长期持有。

而另一款万能险产品则规定，保险金额为保单价值的110％，首期扣费比例仅为7.5％，保险金额较低，首期扣费少，进入投资账户的资金就较多，此类万能险就是重投资型产品，适合已获得了寿险保障、更倾向于借万能险保守理财的市民。

第三步确定缴费方式　短期多缴？长期少缴？

万能险缴费灵活，市民可以任意选择、变更缴费期，也可以任意选择、变更每期应该交纳的保费，甚至可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，还可以一次或多次追加保费。但缴费灵活不代表可以毫无规划。事实上，交同样的保费，选择不同的交费方式，结果差异极大。

如30岁的李太太投保一款万能险产品，计划总投资20万元，基本保额10万元。她既可以选择连续交费5年、每年交保费4万元（方案一），也可以选择连续交费20年、每年交保费1万元（方案二）。

出险时相应的身故保障金均为10万元风险保额加保单价值，但如果李太太在投保第20年时发生了不幸，假设未来该万能险每月的结算利率为3.2%，选择缴费方案一。