保险过多的家庭该如何合理理财

吴女士今年34岁，自由工作者，工作不稳定，收入1000元/月。丈夫33岁,外企研发经理,收入10000/月。儿子今年四岁半。目前每月车辆支出1000元,生活费用2600元/月，其他费用5000元/年。旅游支出1万/年，保费支出16500元，双方父母赡养费1万元/年。资产方面，拥有价值15万的小车一部，一套价值32万的自住房和每月定投1000元的基金。现有股票:18万,存款:7万。丈夫有社保及意外 保险和 寿险。吴女士有社保、医保及分红保险。儿子有 分红险。贷款21万,公积金10万,商业11万, 8年还清,月供2800元,2005年5月起。投资风险偏好：激进

理财目标：

　　1、养老:希望老公50-55岁退休,每月有2500元生活费,还有闲钱旅游.

　　2、儿子:无规划,期望能到18岁自立.

　　3、老人:最担心母亲,哥,姐收入都不高,有意外时希望能有钱应付.

家庭财务现状

　　家庭收入构成中，夫妻的收入差距很大，丈夫收入占总收入77.52%，很明显丈夫是家庭主要的收入来源。所以一定要安排好丈夫的保险，他可是整个家庭的支柱。

　　目前家庭月度节余6842元，年节余82100，占家庭年总收入的50.04%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。对于这些节余资金，吴女士可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

　　根据家庭在产负债表的构成看，家庭总负债占家庭总资产比例为21.71%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。

　　家庭应急准备金情况，吴女士手头目前持有的现金、储蓄与月支出的比例高于合理的水平。这表明，虽然家庭目前的应急基金准备充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致资产的回报率降低，应作出调整。

　　投资组合，目前家庭收入都来源于丈夫，应该做些稳健的投资来确保财务的稳定，吴女士目前投资了18万的股票，风险太大了，目前股市处于高位震荡，建议抓住时机撤出。

　　保险方面，现在小孩年纪还小不应过早的买分红险投资之类的险种，因为目前收益不是很高，还不如把这笔资金用来投资。但是退保会涉及一个现金价值的问题，在吴女士的保单后面有一个现金价值表，吴女士可以通过现金价值表来确定可以得到多少钱(还可以直接去公司问一下)，如果把这笔钱拿去投资可以弥补亏损的额度，那还是可以考虑的。一般退保都是很不划算的，如果家庭还承担得了，还是不要退保。关于丈夫的保障， 意外险和寿险已有，但是还要考虑重疾。目前吴女士的保费支出占年总收入的比例是10.66%,是比较合理的。

理财目标分析

　　1、养老：希望老公50-55岁退休,每月有2500元生活费,还有闲钱旅游。按照吴女士们目前的收支看，就每月节余出2500元也是可以的，假设是55岁退休，80岁 身故，那样就要筹集中间25年生活费用，合计2500*12*25=75万，扣了社保和商保的养老金每年还要筹集2.5万元的费用。现在是35岁，还有20年退休，现在每年节余8.21万，拿出3万进行投资，20年筹集62.5万元是可以实现的(还可以旅游)。而且到时小孩也已经经济独立了，可以孝敬父母了。

　　2、儿子：无规划,期望能到18岁自立.小孩还有两年上小学，目前的问题就是小孩的教育费用。这笔资金可以通过教育储蓄、教育保险及投资来实现，但是前两个方式目前收益率都很低，所以建议采用后者，采取一些稳健的投资。

　　3、老人：最担心母亲,哥,姐收入都不高,有意外时希望能有钱应付.这也只能通过平时资金的累积来保障了。

理财建议

　　1、调整现金及存款的数额。目前有储蓄7万元，其实吴女士没有必要留出如此多的灵活性资金，建议存款调整为10000元作紧急预备金。对于这笔资金，合理安排好存款结构可获得高利息收入，同时还能保证存款的流动性。

　　2、投资建议。其他的闲置资金用于投资。目前有两大重要理财目标，养老和小孩教育。加以把钱投资资开放式基金，采取定投的方式，下面使建议的投资比例：




　　投资三年，吴女士将有拥有116607.01元的基金投资本利收益。其中共投入已支付保费108000元，投资收益8607.01元。用这种方法可以满足小孩每个阶段的节教育费，也可为养老金做准备。

　　3、建议股市上的18万撤出来。考虑提前还贷。先还商业贷款这样比较划算。

　　4、保险计划。因为目前生病住院费用很大，丈夫又是家庭主要收入来源，所以一旦有事发生，给丈夫购买了 重大疾病保险，这样就不会影响到家庭财务的稳定。

　　结论

　　虽然实现了理财目标，但是实际生活中还是会发生很多突变的状况，所以这里仅供参考。

　　由于外部环境及其他情况可能发生变化，应每隔半年左右时间和理财顾问一起，对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据情况进行必要的修正。