保险理财与普通理财产品对比孰优孰劣

收益率高、又附带人身保险，保险理财产品成为了时下不少投资者的选择对象。

目前，部分保险公司、基金公司推出了瞄准银行定期存款利率的理财产品，承诺收益率始终高过后者。

某产险公司消息称，该公司推出了一款投资型家庭财产保险，保险期限为1年，自然人销售。与一般的保险理财产品不同，这款产品的投资收益率锁定了银行定期存款利率。上述产险公司有关人士称，该险种在保险期间内，如遇央行调息，产品收益与之同幅同向联动，按天分段计息。另外，该产品为预定收益型投资保险产品，满期年化收益率不低于合同生效时一年期存款基准利率增加0.5%。也就是说，产品到期以后的投资收益率，至少要比一年期存款利率高0.5个百分点。

另外，有的基金公司也将其产品收益率与银行定存利率挂钩。某基金公司将旗下一只基金的业绩比较基准定为三年期定期存款利率(税后)+1%。也就是说，投资收益率要比三年期定存利率高1个百分点。

在上述理财产品中，保险公司推出的产品不仅可获得投资收益率，还可享受保险保障。某产险公司有关人士透露，投资者购买该保险后，每1份保险会有2万元的保额，只要发生了保险合同约定范围内的事故，都可以获得保险赔付。

有的收益高、有的风险大、有的保障多

哪种理财手段更划算

承诺锁定收益的理财产品与银行理财产品、国债等相比，到底谁会更划算呢?

虽然承诺收益的产品锁定了银行定期存款利率，但是在实际收益率方面，或许不及银行理财产品。以上述家庭财产保险为例，若收益率只比一年期定期存款高0.5个百分点，实际收益率只有3.5%，则可能跑不赢部分银行理财产品，因为眼下不少银行发行的理财产品，预期年化收益率已经在5%左右。当然，上述保险理财产品也有自己的优势还有家庭财产风险保障，关键看投资者自己选择。

从资金的流动性方面来说，银行理财一般必须要到期以后才能拿保单现金价值超过已支付保费金和收益率;创新产品则可以中途退出，但上述保险产品中途退出相当于提前退保，会损失一部分已支付保费。

与凭证式国债、电子储蓄国债等国债产品相比，创新产品就各具优势了。先说投资收益率，现在三年期凭证式国债、电子储蓄国债的收益率为5%，某基金公司号称收益率为三年期定期存款利率+1%，以当前三年期存款利率4.25%为例，该产品收益率可能达到5.25%，比国债收益率稍高。问题在于，基金产品的收益率同样要面临市场波动的风险。

在资金流动性方面，国债产品可以提前兑付，分段计息，基金公司的产品也可以随时赎回，但某产险公司的保险产品提前退出则可能亏本。