万能险理财存在三大误区

万能险具有 保险保障与投资理财的功能，备受消费者和 保险公司的青睐。但是现实生活中投资者在进行 万能险理财时，存在三大误区。其一是认为万能险收益保底、投资高回报；其二是对万能险灵活性的误解；其三是万能险变现并不灵活。

　第一大误区：认为万能险收益保底、投资高回报
　　万能险的年收益率，是指投资账户中资金即 保单价值的年收益率，并非所缴全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险如何计算投资收益的？通常在投保的最初5-10年里，保险公司扣除手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。正因为存在这样的特点，在投资万能险最初的3-5年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。另外，万能险作为投资型险种，同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险，因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。


第二个误区：对万能险灵活性的误解
　　保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础，如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用，保单同样会面临失效问题。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话，万能险的灵活性便失去了意义。关于追加保险费的灵活性也是需要打个折扣，目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件，比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元，以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳，并且规定每次缴纳追加保险费不低于1000元。

第三个误区：变现不需要手续费
　　与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。从投资账户支出现金时， 投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如 平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元或最高到50元的手续费; 友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能 寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂：前5年每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。如果中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定的退保费用后的退保价值。特别是前四五年退保，可能连保费总额也拿不回来。因此，在选择是否购买万能险的时候，一定要有充分的心理准备和经过全面的考虑后再作决定，否则选择退保则损失巨大。

　　慧择提示：万能险理财存在三大误解，万能险并不是收益保底，而是需要扣除手续费等才可以算收益。万能险灵活性是建立在保单价值基础上的，同时变现也需要支付手续费。万能险短期收益较小，一般长期投资才可以体现收益性。