买错健康险，有买「无」保佑！

淑玲，前一阵子在下班途中发生车祸。虽然没有什么大碍，医生却因为担心会有脑震荡的情况，所以嘱付她住院观察一、两天。出院后，淑玲依稀记得曾经买过 医疗险保单，想想这时应该可以向 保险公司，请领到一点理赔金。

但是，当她向保险业务员询问时，却得到「妳买的是癌症险，并不是意外伤害医疗险，所以没有办法请领保险金」的答案。这时淑玲才发现，原来癌症险并不等同于住院医疗险，因为这两种都只是健康险当中的一种。由于买不对保单，她根本不能享受「有买有保佑」的保障！

基本上来说，健康险是为了弥补全民健保的不足，并提供高质量医疗服务的商业保险。但健康保险还有广义与狭义的分别。其中，狭义的健康保险，是指疾病保险而言；而广义的健康保险，还包括人身伤害的医疗保险在内。

不过一般市面上，却常常将「医疗险」这个名词，套用在所有「健康险」上。事实上，医疗险只是健康险项下中的一环，健康险可以根据保障内容或诉求对象的不同，分为「住院医疗险」、「重大疾病险」、「癌症险」、「妇女与婴儿保险」、「失能险」与「长期看护险」等。

上述几种不同的名称，都是从「保障内容」的角度来做区分。事实上，保险公司在区分这些不同种类健康险时，还会依照「理赔方式」、「保障期间」、「是否有身故保险金」与「契约型态」来做分类（请见下表一）。

表一、健康险的分类方式

分类原则	举例
保障内容	「住院医疗险」、「重大疾病险」、「癌症险」、「妇女与婴儿保险」、「失能险」与「长期看护险」等
理赔方式	限额（实支实付）、定额（日额给付）或是混合型（限额或定额二择一）
保障期间	定期险、终身险
是否有「身故保险金」	账户型、倍数型
契约型态	主约、附约

由于健康险的分类方式不一，不论是已经购买或是想要购买的一般大众来说，下图以及表二，都是很重要的一个概念。因为未来是否能够领到保险公司的理赔保险金，关键就在这两张图表之中。

这两个图表提示给一般大众有关健康险的重点有三，首先是：如果理赔前提不一样，未来很可能领不到保险金。举例来说，如果是因为疾病而住院接受治疗，但因为买的是意外伤害医疗险，所以就得不到任何的保险给付。

其次的重点是：各种健康险的给付范围大小不一。其中，住院医疗险的保障范围最宽；至于失能险、长期看护险与妇女（妇婴）险的保障对象，就只有非常狭隘的特殊状况而已。

同样以「住院医疗保险金」为例，一般住院医疗险与癌症险、意外伤害医疗险都有这类给付项目或名称，但是，意外伤害医疗险的住院只限于「因意外伤害」，而癌症险则只限于「因癌症治疗而住院」，只有一般住院医疗险的保障范围最广，不论是哪一种情况的住院（因意外、疾病或癌症…），都可以获得理赔。

第三，健康险不是花多少领多少，因为各种健康险的给付方式也不一样。有些是采取「分次给付」的方式，像是住院医疗险与癌症险中，有关住院及手术等项目，是采取「定额（依实际住院天数或特定手术）」或「限额（住院每日或特定手术有最高给付金额上限）」两种方式；有的则是采取「一次给付」，例如重大疾病险、癌症险的初次罹患癌症，以及妇婴险中的各项特定疾病，都是在经合格医院确认之后，一次给付给被保险人。

表二、不同类型的健康险，保障内容都不一样

	重点给付项目	保障范围	给付方式
住院医疗险	与住院及手术相关的费用	与住院及手术相关的费用	分次给付
重大疾病或重大伤病险	罹患7~21项重大疾病或重大伤病时的一次给付	窄，只限于契约条款所定的重大疾病或重大伤病	一次给付
癌症险	初次罹患癌症、与癌症相关的住院、手术或治疗费用	窄，只限于罹患癌症时的相关住院及治疗等	一次及分次给付
妇女暨婴儿保险	保障妇女怀孕、生产、特殊疾病或婴儿先天疾病的风险	窄，只限于妇女及婴儿的特殊疾病或状况	多数是一次给付
失能险	-因为疾病或意外，导致无法工作时的薪水补贴	窄，多数失能险仅限于因意外导致无法工作，且无法工作定义严格	分次给付
长期看护险	因为疾病或意外而卧病在床、无法行动，需要他人长期照料的费用	窄，有严格的评量标准	分次给付

由于上述各种险种给付项目的保障范围与适用对象不同，因此，单纯以「医疗险」三个字来看，通常只能代表「住院医疗险」，而不能代表所有健康险的各个险种。

就是因为健康险的分类复杂，一般人在面对市面上各个类型健康险时，常常会觉得难以抉择。特别是保险业务员都会用各式各样的理由，劝导民众「多多益善」，更让民众不免心中存疑：是否每一张健康险都要买一张？

事实上，尽管每一个人这一生，都无可避免地面临各种与身体健康有关的风险，但是由于薪水收入上的限制，消费者在购买健康险时，可以参考下列三大原则。

一、最可能会用到（保障或给付范围广）的险种先买。

对于保费预算不高的人来说，初期可能只能买一张健康险保单。在这样的条件限制下，所选的标的应该是保单最可能会用到，也就是「保障或给付范围」最广的保单。此时，住院医疗险优于长期看护、失能或意外伤害医疗险。

二、保费较便宜的险种先买。

事实上，同一性别、年龄的民众，在购买保障内容与金额相同，但理赔方式、保障期间或契约型态不同的保单时，所缴的保费会有满大的差异。

因此，保费预算较低的人除了以「给付范围广」为优先级之外，还可以选择「保障相同，但保费较为便宜」的保单。例如「限额（实支实付）」型将优于「定额（日额给付）」型；一年一缴的定期型附约也优于限期缴费，但终身保障的终身型主约。

三、有家族病史者，应优先选择重点保障的特殊保单，例如重大疾病或是妇女险、长期看护险。

这是因为有家族病史者，发生同样疾病的机率较高，所以在尚未发病前，应该预先用保险来锁住可能的高治疗费用风险。