健康险领跑保险回归保障

健康险等 保障型保险正在受到重视。近日，中国人寿、中德安联和 信诚人寿分别推出新款保障型产品，在保障责任、给付方式和销售渠道等方面做了尝试。保险公司把保险责任和产品功能的重新组合，视为产品创新和占领渠道的主要手段，已引发保障型保险的一场新竞争。

发展借道银行

据上海保险同业公会统计，今年1至7月份，上海健康险保费收入57.5亿元，同比增长258%。若除去人保健康34.9亿元的银行保险业务，上海健康险收入22.6亿元，增幅也达到37%，依旧保持着较高的增速。

健康险业务近来能保持较快的发展速度，与市场上日益丰富的健康险产品密不可分，而人们健康保障意识的增强提供了肥沃的土壤。据悉，上海市前7个月，一年期医疗费用类健康险收入40.8亿元，累计投保人次达67.9万。

目前，健康险已经全面渗透到寿险公司的所有销售渠道，个险、团险、银行保险全面开花。眼睁睁地看着人保健康从银行拿走34.9亿元健康险业务，中国人寿和信诚人寿不甘寂寞地顺势推出两款保障型银行寿险。

中国人寿“安享一生”分红险自9月1日起正式在银行上柜，除对疾病和意外身故提供保障外，其巨灾意外身故保障高达保险金额的3倍。同时，该产品还将在约定期限内分两次返还所交保费，被保险人生存满10年返还所交保费的40%，生存满15年返还60%。

此外，信诚人寿“福佑安康”重大疾病险涵盖了28种重大疾病保障，附加于银行产品“福连今生”投连险。

业内人士认为，从新推险种的趋势来看，保险公司可能更看好银行渠道业务。主要是保险公司很难在短期内摆脱对银行渠道的依赖，仍然需要大量业务维系规模发展。保障型险种进入银行渠道并没有脱离返还已支付保费、投资的运作模式，保险公司依然需要承担巨大的返还已支付保费压力。

健康牵手养老

重大疾病一直是人们健康和家庭财务稳定的最大威胁，根据权威部门的调查，早期发现、及时治疗的病人，治愈率都较高，健康险以其能够配套提供医疗、重疾的保障而越来越受重视。在此之前，传统养老险作为第一批走进普通市民生活的险种，帮助不少上海人建立了多层次的养老保障体系。更多人期盼能够两者兼得，但考虑到保费过高或者收益太低，最后还是选择了投资型险种。

健康险管理规定出台后，单一返还型健康险被叫停。不过，通过险种的组合，兼顾健康、养老保障的综合产品越来越多。中德安联新产品“安康逸生”综合保险计划，就具有“有病养病，无病养老”的特点，不仅保险责任涵盖32种重大疾病，而且保障期限最长可至被保险人85岁；如果被保险人在保障期间没有理赔，可以在60岁时先领取一笔相当于保额20%的退休金，并在期满后再领取100%保额的“祝寿金”作为补充养老金。

某寿险公司区域总监表示，经过上半年银保业务的疯涨，寿险产品回归保障的呼声越来越高。由于国内消费者对消费型险种接受程度不高，把保本和返还作为购买保险的主要标准，因此保险公司在开发产品时应着重突出保障功能组合。

另外，健康险与终身寿险的结合势必会受到预定利率的限制，2.5%的低利率制约了养老金领取的金额上限。与纯养老险相比，新型的组合产品缺乏定期领取养老金的优势，只不过是在被保险人达到退休年龄后，把健康险转为了养老险。

保障仍需加强

此前，保监会叫停单一返还型健康险，就是考虑到保险公司的经营能力跟不上。发展保障型险种既能够加强市民的保障力度，又能提升保险公司业务质量。

消费型健康险具有保费低的特点，一个普通消费者购买保额10万元的消费型健康险，年缴保费最低不超过1000元，每年费率只是根据被保险人年龄浮动。这类险种通常具有保费豁免功能，被保险人罹患约定重疾后，可免缴后续保险费，虽然相关责任即时终止，但不影响其他保险责任。

据了解，通过个险、团险渠道销售的保障型寿险产品种类丰富、针对性更强。销售人员都是在了解个人或企业的保障需求之后，才制定综合保险计划的。其中，企业对团体健康险的保险范围、费率价格、给付比例要求更高。

相比之下，健康险产品相继进入银保渠道，很难想像以促销为主的非专业柜面人员，能够提供专业健康保障等相关咨询。目前，上海施行保险营销员分类考试，健康险作为其中一个科目，其专业性重要程度可见一斑。

在美国等发达国家，人们投保必选的就是健康险，对购买方式和公司品牌要求极高。他们投保时，更倾向于便宜的消费型健康险产品，要求营销员推荐的产品具有保证续保的功能，并且保险公司应该提供保障以外的医疗配套服务。