理财策略：月收入千元至万的保险理财规划

家住三水的刘先生是工程管理人员，年薪7万；爱人是大学老师，年薪也有7万。现有一个2岁的小孩。刘先生说，每月开支5000元，现有存款2万元(活期)，已购2套住房，房款均已付清，旧房出租每月有1300元收入，年底加奖金一起，有10万元左右储蓄。支出方面，每年给双方父母6000元；夫妻每年出游2次，费用在1.5万元左右。并计划近年内购车。

　　刘先生公司帮其购买了 医疗保险，他的爱人在医院看病也只需付10％的药费。他想咨询，怎样才能在不降低现有生活质量背景下，通过理财让钱活起来，实现保值增值，并实现买车计划？

　　【理财师建议】

　　佛山建行三水支行国际金融理财师梁咏宜对刘先生的家庭收支财务做了详细的分析：年收入18.1万元：其中双方年薪14万，租金收入1.5万，年底奖金收入2.6万；年支出8.1万元：其中基本生活支出6万元，俸养父母0.6万，旅游支出1.5万元；年余额：10万元。

　　梁咏宜表示，目前刘先生家庭收入较稳定，经济负担相对较轻，属佛山地区中高收入家庭。其理财目标只有两个：一是计划近年内购车；二是让家庭资产活起来，实现保值增值。根据刘先生的家庭财务状况，建议理财目标细分为：购车计划、资产保值增值和为女儿教育规划作准备。为其制订以下理财规划：

　　■购车计划

　　刘先生家庭目前负债率为零，虽然在资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大家庭资产的机会，所以可考虑利用供车计划购置车辆，建议每月投资收益稳定、已支付保费安全的货币市场基金5000元，一年后资金可达到6万多元，以作供车贷款的首期。此外，刘先生有自购商品房，可每年提取公积金收入供车。

　　■孩子教育规划

　　孩子的教育属现代家庭的重中之重，教育基金更是非常重要的理财目标。虽然孩子现时只有2岁，但是应该尽早打算。按目前刘先生家庭情况，每月有固定的收入，用定期定投基金的方法去实现教育规划最适宜：定期定投基金类似于银行的“零存整取”，最大的优势是积少成多。建议每月定投资金2000元，按8％的 收益率计算，16年后孩子上大学时已有77万元的资金，可满足孩子大学教育乃至出国留学之用。

　　■资产保值增值计划

　　刘先生家庭收入稳定，有一定的抗风险能力，因此建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可考虑选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、纸黄金交易、银行存款等。

　　其一是结合目前刘先生的家庭经济情况只有2万元的活期存款，以及对资本市场不熟悉的情况，可作如下安排：

　　首先准备足够的备用金，建议要把家庭月支出的3~6倍作为备用金准备的目标。备用金主要是用来应付可能的暂时失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。由于刘先生现时的流动资产只有活期的2万元，为使资产得到更好的增值，建议家庭备用金可利用自身的信用资格到银行申请可先消费后还款的信用卡，以备急时之需；

　　其次考虑到现时的证券市场不稳因素，建议30％资金投资于股票平衡型的基金，30％投资于债券型基金，40％投资于纸黄金交易。

　　其二是购置车辆后，每月结余的金额可考虑按不同的比例进行投资理财产品，例如基金定投、货金基金，纸黄金交易等。在投资的过程中，可根据市场情况，及时调整投资比例。