月入2万的家庭如何进行保险理财规划

保险理财案例：

　　王先生是一家外企职员，29岁，月收入(税后)16000元；妻子28岁，是事业单位人员，月收入3000元；小孩2岁；双方父母均有退休金，不用过多负担。目前，王先生夫妻都有社保，并且王先生还购买了一份意外险，另外，其妻有重大疾病保险，小孩也买了一份寿险，全年共缴保费3300元。

　　王先生的理财目标是：首先要准备小孩将来的读书费用，其次是年内买一辆10万元的汽车，再次是计划在3年内储备一笔20万元的启动资金，用于加盟经营一家连锁便利店。最后是建立为今后退休准备的长期投资组合。

保险理财需求分析：

　　3口之家刚刚建立，夫妻两人拥有一定的保障，但明显保额不足，保障不够全面。另外，小孩是不需要优先考虑寿险保障的，要考虑孩子成长期的大额医疗费用支出，可以根据实际情况把孩子的寿险退保或减额缴清，用节省下来的保费，给父母做寿险或给孩子购买重大疾病保险。夫妻两人正处于人生的黄金阶段，对于未来踌躇满志，近期和远期的财务目标都很明确，尤其是近期买车，3年内储备20万元的目标较为紧迫，但通过合理的财务规划，都是可以达成的。保障财务目标实现的前提和基础，是收入的保障，意外和疾病是财富的杀手，会在意想不到的时候，使多年的积蓄付之东流或中断家庭收入的来源。只有先做好保险规划，上述的财务目标才有了坚实的基础。

　　根据客户的家庭情况及财务目标，保险需求排序如下：1.意外险；2.健康险；3.子女教育；4.养老险。

保险方案推荐：

　　1.意外险：夫妻两人正是年富力强，处于人生的黄金阶段，意外保障对于家庭必不可少，选择卡单的形式，保障覆盖意外身故、残疾、意外医疗，且保费低廉。

　　2.健康险：家庭正处于财富积累时期，且两人年纪较轻(不到30岁)，选择性价比高的消费型重疾保险，保费低廉，赔付额度高，兼具身故责任。先生投保20万元，太太因原有重疾保险，这次再补充10万元。

　　3.子女教育：孩子两岁，到上大学还有16年的准备时间，时间较为充裕。可利用投连险定期定投的方式，每月储蓄2000元，选择FOF积极的投资策略，对于家庭财务没有压力，达成教育金的积累。以父亲作为被保险人投保投连保险，这样先生可以拥有20万元的身故保障；投资账户收益作为教育金，一举两得。

　　4.养老储备：养老金的准备是每个家庭必须面对且缺口最为庞大的开支，越早开始准备越好，选择投连保险用定投的方式，长期能起到均摊成本，提升家庭财富的作用。和教育金分设账户,以避免教育金和养老金的重合使用，以太太作为被保险人，同样可拥有20万元身故保险。