记得给“家财”投保一道家庭财产保险

曾几何时，“ 保险理财”已经逐渐成为一个耳熟能详的通俗名词了，越来越多的人将购买保险仅仅视为一种“投资”，保单“回报率”的高低成为最终是否购买的重要依据。因此，国内市场上消费型险种的保单销售始终处于不温不火的尴尬境地中，尤其是目前 家财险的市场现状，更是令人担忧。

　　在德国，家财险被超过3/4的家庭所接受，成为仅次于 机动车第三者责任险的第二大财产险险种。但在中国，当越来越多的普通百姓开始在家庭支出计划中加入保险这一项时，却很少有人关注对家庭财产安全的保障。据有关部门统计，目前，我国有80%以上的个人和家庭不知道如何投保住房、家财或对家财投保险种不熟悉；自己主动投保的只占不足5%；而大多数投保家财险的是企业工会作为“福利”为员工购买的。

　　家财险为何在中国遭遇“冷眼”？据有关专家分析，一方面是市民对投保家财险的必要性认识还不足，不少人认为，似乎家庭财产出险的概率非常低，不一定会轮到个人；另一方面，有人觉得家财险对保户来说实惠不多，在扣除免赔额后，实际可能赔不了多少钱，而且理赔手续繁琐。于是，很多人投保了一年后，发现并没有出险，也就不再续保了。

　　其实，投保家财险，不过是花钱买个安全，以防万一。它不是投资手段，不能用划算不划算来想问题，而要从家庭财产安全的角度来做个配置。不出险最好，万一有情况，有保险公司作后盾，又有什么样的不好呢？从这个意义上说，一年只需交200~300元保费，即可获得所需求的保障，何乐而不为呢？

　　总保额≠理赔额“总保额达35.6万元，年保费仅220元”———在选择家财险的时候，我们会经常听到这样的诱人承诺。但请注意，实际情况并非如此。

　　张先生年前刚住进新装修的房子，经朋友强力推荐花了440元购买了两份平安保险的“吉祥三保A款” 家庭保障产品。天有不测风云，假期全家出游时，小偷趁机光顾，不仅损坏了门、窗，还将他家中现金、珠宝、服装洗劫一空，损失惨重。正当张先生万分懊恼之时，想到了购买的家财险保单。最终，张先生所买保单中含有2.4万元盗抢险责任，在向公安机关报案后，保险公司迅速予以理赔。

　　其实，在张先生购买的这款产品中，仅“家庭财产损失保障”一项的总额度就为20.7万元，但为什么张先生家里出险后，只拿到了2.4万元的理赔款呢？我们先来看看此款产品的保险利益表：请注意：您的房屋必须是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋。

　　专家告诉我们：家庭财产保险是分项承保、分项理赔的。张先生家里发生的风险经核定属于“盗抢险”，所以最终的理赔金就是每张保单1.2万元，共2.4万元。另外，保户在投保时还应注意，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值，在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

　　家财险误区家庭财产保险虽然并不复杂，但还是由于缺乏保险常识，在申请投保、持有保单和后期理赔的过程中存在着一些误区。

　　误区1：家庭财产保险保额越高越好

　　在这一点上，家庭财产保险跟 医疗保险是相同的，那就是，保险公司在定损时，是按照财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额，损失多少赔多少。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值5万元的东西投保8万元，保险公司最多只赔给你5万元。

　　周小姐在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并特别在保单上注明：家中价值9000元的电视是投保对象。周小姐的电视于2005年购买，此为当年价格。2006年夏天，周小姐的电视被闪电击中漏电，周小姐要求保险公司赔偿。保险公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到了7500元，周小姐最后只得到了7500元的赔偿。

　　误区2：不履行如实告知义务保险公司是经营风险的特殊企业，保险公司只能根据 投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小，因此在所有的保险产品条款中，都有一条相同的规定，那就是投保人的如实告知义务，不遗漏、不隐瞒、不欺诈。在家庭财产保险中也不例外，若因投保人违反如实告知义务，以致影响保险公司决定是否同意承保或者提高 保险费率的，保险公司有权不承担赔偿责任，或者解除保险合同。

　　王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次损失的根本原因是管道设计缺陷所致。因王女士未尽到如实告知义务，保险公司不予赔偿。

　　误区3：标的发生变化不及时告知保险公司

　　保险公司承担的是保险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任。因此对涉及保险标的危险程度变化等相关内容具有密切的利害关系。对于合同内容的变更，投保人必须征得保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。

　　误区4：投保后就可高枕无忧有一些保户认为，投保后，危险都交给保险公司了，自己就开始有些麻痹大意。然而根据财产保险合同规定，参加保险的人有维护财产安全的义务。一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取积极有效的施救措施，将财产损失程度降低到最低限度，否则，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿(最高不超过 保险金额)。

　　比如，有的投保人在投保了盗抢险后，出门在外了家里连窗户都不关，如果不幸发生了入户盗窃案件，投保人在申请 保险公司理赔时必然要被追求保管财物不力的责任。

　　此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。