理财建议：保险积累子女教育费用

　　李春玉毕业于哈尔滨理工大学，管理学硕士学位，黑龙江省首批理财规划师(CFP)，中国注册理财规划师协会首届培训师，金融产品讲师，保险业培训讲师，有九年家庭理财工作经验，对国内外理财市场具有较深的认识，在资产配置方面有较深的造诣，特别是子女教育规划和养老规划比较娴熟，曾在报刊和互联网上发表多篇文章。目前已经为300多个家庭作了理财方案。

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　　我是一名小学教师，爱人是事业单位公务员。分别是28岁和30岁。我的月薪3000元，丈夫平均5000元左右。我们都有社会养老保险和医疗保险。孩子18个月。爱人父母有工资，但没有医保。月支出2000元左右。有一处住房，市值30万左右，无房贷。开放式基金5万元。无任何商业保险。请帮我们规划一下家庭子女教育费用。李女士

　　这是一个中等收入的青年家庭，正处在家庭成长期。固定资产30万元，年收入10万元，年支出2.4万元，年结余7.6万元。从家庭资产结构看，家庭的理财基础较好，女主人的理财能力较强。但资产结构不太合理，需要调整。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费。

　　(1)先生的投保方案：在本家庭中先生是主要经济支柱，占收入的63%，保额应较高些。保额=年收入的5~8倍，即保额应为50万元。其中万能寿险50万元，同时附加重大疾病保险10万元，年交保费8000元；意外伤害保险10万元，保费230元；意外医疗保险1万元，保费78元。这样在小孩上初中时理财账户中会有10万元左右的可供支取的价值，小孩上大学时理财账户中会累积20万元左右。如果大人发生不测，50万的保额就是孩子的教育费用，如果大人平平安安，孩子的教育金靠理财去解决。把未来的一种不确定(教育费用有没有)变成确定的事情是理财规划的核心。

　　(2)太太的投保方案：分红型寿险8万元，同时附加重大疾病保险8万元，年交保费3344元；意外伤害保险10万元，年交保费230元；意外医疗保险1万元，年交保费78元。

　　(3)宝宝的投保方案：办理城镇居民医疗保险，年交保费30元。

　　(4)爱人父母的投保方案：应尽快办理社会医疗保险，在有可能的前提下，购买商业重大疾病保险10万元。因为年龄较大，商业保险公司核保通过的可能性较小。