孩子保险应该以医疗保险为主

刘先生，今年31岁，是一名从事弱电行业的项目经理。每月固定工资收入为7000元，每年项目奖金8万-15万元。妻子就职于一家国有单位，每月工资约6000元，年终奖金1万元。
　　刘先生夫妇现有100多平米住房一套，没有贷款负担，物业及停车费用为每月450元（住宅区现房价为15000元/平米）。另外还有车一部，养车的费用是一年2万。目前二人有定期存款20万，活期存款7万，股票17万。妻子已经怀孕，两个月后他们将会迎来自己的孩子。
　　■ 理财目标
　　1.希望在孩子出生后给他/她上相应 医疗保险和上学的保险，如何选择？
　　2.妻子希望能再拥有一套面积较大的房产，大约160平米左右，换房的话是否需要卖掉现有的房产。如果不卖现房，又如何实现换房计划？
　　■ 基本状况分析
　　通过分析认为，刘先生及妻子还很年轻，正处于事业的快速发展时期，未来家庭收入仍有上涨空间。但目前家庭收入完全来自于税后工资，过于单一，万一出现失业或意外，刘先生的家庭抗风险能力很低，将会对家庭产生不良影响。
　　此外，刘先生家庭的储蓄意识很强，但另一方面也说明他并没有充分利用现有的资金以及每月的结余，无法使家庭财产得到有效升值。
　　如果刘先生和妻子想在即将到来的中年阶段，在家庭财务方面得到切实的保障，家庭资产得到有效增长，应该改变现在的投资策略，增加对家庭的保障。
　　■理财建议
　　1 组合投资降低风险
　　刘先生家目前的流动资金有27万元，占到总资产的13.9%.目前每月的生活费用大约为7000元左右，而银行账户上只要保留6个月的生活费用（约4.2万）即可。另外，刘先生家每月可能都有结余，或者额外收入，建议采取一定的基金定投，根据刘先生对于风险承受能力的不同，选择指数型、股票型或者债券型的基金，一来有一定的强制储蓄的作用，二来可以为将来养老储备资金。
　　刘先生家目前投资都集中于股票，风险很大。在这样震荡的年份，建议逢高减仓，慢慢赎回股票以其他的方式进行投资。把投资交给专业的人，做到组合投资降低风险。可以选择基金组合的投资或者投连产品（基金中的基金）。
　　2 大人保险完备后再计划孩子
　　保险保额的确定应根据现在的家庭负担（比如赡养老人），未来家庭的负担（比如小孩的生活费、学费），及现在消费等情况，再按收入比例进行分配。保险的种类应该进行商业保险的搭配组合。
　　根据理财规划"双十原则"， 保险规划中保额设计为10倍的家庭年收入，保费不宜超过家庭年收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。因此刘先生保额为200万，妻子的保额为85万为宜。 家庭保费的预计支出在3万左右。由于目前家庭的收入完全是税后的工作收入，所以寿险以及 意外险显得格外的重要，辅助以 重疾险和医疗险搭配组合。
孩子的保险应在大人具有完全保障下再行规划，毕竟孩子最大的保障是家长。孩子出生后，可以上北京市" 一老一小"的政府性质保险，等孩子3岁时上《 学生平安保险》，或幼儿园上的保险。商业保险配置以医疗为主，如家长保险配置组合完毕后仍有空间，或者家庭有遗传史、疾病史，可考虑 少儿重疾保险。而教育险，建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
　　3 改变或暂缓换房计划
　　目前刘先生的住房是100多平米，位置大概在三四环之间。妻子需要换160平米的大房，如果是同一位置，则目标价格是240万。
　　情况一：不变卖现有房子
　　目前刘先生如果想要再购置新房，需准备包括首付＋装修的费用72万。就目前刘先生家的财务状况来看，距离目标有很大的缺口。唯一能够解决的方式是购置5环以外的房子，但是那样家庭是否需要给夫妻各配置车辆？如果是则又需另一笔开销；婴儿出生体质较弱，新房周围是否有医疗条件不错的医院；未来上班路途时间增加以及路线的改变；以及未来孩子上学也是需要考虑的因素。
　　如果勉强购置新房：加上未来一年的结余，50万作为首付，10万作为装修款，贷款210万计算，不考虑未来央行再次加息的可能，不考虑现有公积金贷款，仅以现在的利率进行优惠计算6.66%，贷款30年，每月需要还贷13495.17元，远远超过刘先生家的可承受能力。
　　情况二：变卖现有房子
　　如果转卖，按照上面的陈述，恐出现有价无市状况。因为需要变卖现有房子作为首付，所以肯定需要租房作为购置新房过程中的过渡房。但考虑到未来孩子的出生之后，婴儿抵抗力差，频繁地换生活环境不利于婴儿的稳定成长。另外，新房装修后的室内环境污染也会给孩子带来更多的患疾病危险。
　　作为消费品的住房，目前购买一定要慎重。目前100多平米的房子足够夫妻俩以及未来宝宝居住。所以，建议改变现有换房计划，或者过几年再考虑换房。