普通家庭保险理财：保险赶早　规划人生

保险在家庭理财中究竟占据怎样的地位，普通家庭应当如何理财？这些问题也许您未曾仔细考虑过。

　　■ 年轻人买保险要赶早

　　案例：两年前，小林大学毕业进入一家国营企业工作，企业效益连年增长。小林的收入也水涨船高不断增加。目前，他的年收入约为3万元，单位的福利保障齐全。小林轻而易举跻身“小资”行列。喜欢新生事物的他酷爱户外运动，基本上每月工资没有剩余，单身生活过得不亦乐乎。半年前，小林结识了一位女友，日常开销急速增加，甚至出现了透支现象。这种工作和生活状态持续了大半年时间。由于生活缺少规律，小林又突发肠炎，住院开销了一小笔。虽然 医疗保险报销了一部分，但他还是隐隐地感到，需要对自己的财务状况做一个合理规划，尤其是社保之外的保险。

　　小林的个人状况是目前许多青年的代表。分析了小林的情况，并根据其财务状况提供了购买保险的建议。分析：小林处在一个事业的起步阶段，消费方向和类型比较分散和感性，养成良好的资金打理习惯是首要的；小林的每月收入约2500元，每月支出约为2500元，没有节余，也没有负债。结论：1.建立危机意识；2.有计划地储蓄；3.个人成长空间很大(职业生涯与收入继续增加的潜力很大)；4.需要一段时间(改变以往的生活方式)。购买建议：由于个人的风险(潜在)意识较弱，目前也没有更多家庭压力，工作中出差的机会较多，意外风险是首要考虑；其次每月应有固定的储蓄金额，建议保费是其年收入的15％左右，约每年4000元，即每月300元用于购买缴费金额较少、保障额度较高、 保险期间在55岁退休之前的定期 寿险，并可以运用较长的缴费期(10年或20年)化解缴费的压力，从而达到有计划储蓄和规避存在的意外风险的目的。

　　如选择20年缴费，每年4000元，共缴费8万元，保险期满时55周岁，按照行业产品的综合表现，已支付保费+收益+分红确保这笔投资是安全的，并且保障了小林在人生的青壮年阶段(25~45岁期间)的风险规避。

　　购买商业保险时应把握以下几点原则：根据自己的经济能力，选择合适的缴费年限、合适的保障额度；年轻人可以通过延长缴费年限，化解缴费的压力，同样可以得到较高的保障金额。同时意外型保险缴费比较低廉，形式比较灵活，可以购买来补充自身保障的不足。

　　■ 家庭保险　全面开花

　　案例：王某和李某是夫妻，他们的家庭属于典型的中国城镇家庭。夫妇俩都有较稳定的工作。丈夫王某在一家私营企业做销售，没有参加社会保障，妻子李某是一名小学教师，一直参加社会保险，家有一女，今年3岁。两人的年收入约为6万元，银行存款有5万元，没有其他的投资渠道，目前健康状况良好。

　　分析：丈夫王某是一家之主，但他没有社保，一旦突发疾病或发生意外事故，家庭成员的精神和财务都会受到一定冲击。如果王某参加社保或者其他商业保险，那么如果有意外情况发生，妻子和孩子都可以得到有效的庇护，妻子李某承担的风险也相应较小。

　　妻子李某身为人民教师，此类职业的保障体系较健全，暂时不需要费心考虑。值得注意的是，女儿的教育问题是这个家庭未来财务支出的“重头戏”。这个家庭的银行储蓄有5万元，仅供短期内应急，随着教育费用的不断攀升，提前准备已是非常必要的了。

　　对于像王某和李某这样的家庭，丈夫王某非常有必要购买一些保险。王某购买产品的方向应是以终身寿险为主，医疗、意外产品为辅的组合策略。保费每年在7000~8000元，每月的费用是600元，以此比例投保就不会影响家庭的正常开支。建议王某以10年缴费期为主，意外保险的保障额度可以提高，总体保障额度以30万元为宜；医疗保险的额度不要过高，以目前医院的基本支出和费用补贴的平均水平来定。

　　关于女儿的教育类保险支出，因为有5万元银行存款，短期内可以解决。但目前的低利率，促使我们有更多的资金投资渠道，去增强资金的收益性和流动性。建议王某夫妻将一部分资金购 买教育保险，比例约为储蓄额的20％，其余的办理成1年期的定期或活期存款，以备不时之需。

　　购买建议：市场中均有适合的 终身寿险产品和医疗产品。须注意的是，一般的医疗产品均为附加型产品，不可单独办理。一般家庭可视资金使用的短期或中长期，有区别地决定最终的被保障对象，如资金使用活跃，储蓄的继续率较低，建议以为孩子购买为宜，保费可适度提高；若储蓄资金相对稳定，则家庭经济支柱最为关键，如资金相对宽裕的话，也可相互调整保费比例，一起投保。

　　 其实 人寿保险就是对人生的规划。保险的问题就是家庭的保障、子女的教育、退休的养老、应急的现金和计划的储蓄。了解了保险知识，也就掌握了规划人生的法则。