保险理财：医疗保险助你开源节流

　　谈到保险理财，很多人都会想到购买一些分红保险、投资连结保险以及万能险等。因为，这些险种突出的特点就是保本增值，可以返还。但就理财深层次的内涵而言，合理选择消费型的医疗险却是保险理财中重要的一部分。

　　“开源节流”四个字在理财范畴内被谈的很多，而选好住院医疗保险恰恰很好的呈现了这四个字的意义所在。

　　现代工薪白领阶层，绝大多数都有社会医疗保障。他们在购买商业住院医疗保险时，有的是参照保险代理人提供的保险计划方案进行了投保，有的则认为自己已经拥有了医保，就不必再购买了。事实上，医保的特点是广覆盖、低保障，适当的通过商业医疗保险进行合理补充是十分必要的，关键在于选择好适合自己的商业住院医疗保险。

　　要选好商业住院医疗保险，应首先对社会医疗保险有所了解。国家规定，从社会医疗保障机构和商业保险公司报销的合理医疗费用不得超过实际住院合理费用。因此投保商业医疗保险前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。以北京医保为例（见文后图）。

　　从图中我们可以看出，起付标准（1300元）以下的医疗费用全部自费，起付标准以上的住院合理医疗费用，个人支付部分占比在20%左右。投保商业住院医疗保险从理财的角度有两个目的：第一，就是将自费部分通过商业保险公司得到补偿；第二，就是寻求可能补足住院期间的误工费。能做到以上两点并花最少的钱进行投保，商业住院医疗保险就显得十分必要和实际。

　　商业住院医疗保险分两类：费用型（也称报销型）和津贴型。津贴型指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突，对于医疗保障较为全面的人而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的“误工费”十分有用，特别是长期住院的人从中获益会更加明显。

　　举例说，小王因胰腺炎住进三级医院治疗45天，总共费用花了2万元，其中自费药3000元，社保报销时扣除3000元自费药费用后报销的金额为（10000-1300）×80%+（17000-10000）×85%=12910元，有7090元的费用没有得到报销。如果他投保了日额为200元的津贴型商业住院医疗保险，他可以从保险公司得到住院津贴为45（天）×200元=9000元（忽略免赔期，有的保险公司规定一般住院免赔期为三天）。因此，小王不仅把社保没有报销的费用全部从商业保险公司拿了回来，还多赚了1910元。从这个例子可以看出，津贴型住院医疗保险对于有医保的人来说是个不错的选择，而且这类产品有的会有保证续保功能，保证续保后，保险公司不得因为被保险人的健康状况而终止被保险人续保，也不能对保证续保后发生的疾病作加费和除外处理，这对被保险人来说是非常有益的。

　　费用型报销的范围通常在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。这类保险在今天的保险市场上还可细分两种类型：第一种较为常见，在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销；第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销，如泰康人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高，但报销的额度却未必有后者多。

　　还以上述小王为例，它在胰腺炎治疗康复出院后，从社保得到了12910元的报销费用，如果他投保了上述第一种费用型住院医疗保险，他从保险公司获得的理赔金为住院期间总费用2万元减去自费药费用3000元再减去社保报销费用12910元然后乘以报销比例80%，计算公式为（20000-3000-12910）×80%=3272元，与社保合计报销费用16182元。但如果他投保的是第二种如《住院医疗保险特约》，则其就可以多获赔818元，只需自己支付3000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档按治疗费用×（１－被保险人自负比例）累进计算给付医疗保险金。其中1000元至5000元被保险人自负比例为40%，5001元至20000元被保险人自负比例30% 。因此按照条款规定，小王可获得的理赔金计算公式为：（5000-1000）×60%+（17000-5000）×70%=10800元，因为社保已经给其报销了12910元，所以商业保险公司给其理赔社保未报销的合理医疗费用即17000-12910=4090元。这样，小王住院期间的合理医疗费用都得到了报销，比购买第一种产品多得818元。而两种产品在保费上，31-40周岁之间的人保一万保险金额为例，投保前者保费在380元左右，而后者仅需120元。相比之下，同样是投保的费用型保险，费用低的产品却在理赔时获得了更高的收益。

　　因此，从上述分析可知，投保商业住院医疗保险费用对社会医疗保险是有效的补充，是防患于未然，而选择恰当的医疗保险不仅省钱，还可以在发生理赔时发挥更大的功效，正所谓开源节流。