在外打工，如何强化保险保障？

　　博友“小娅”问：　

　　黄先生：你好，我姓洪，去年年底刚结婚，和老公在厦门打工，两人月收入约5000元，现存款25000元， 我们在厦门是租房，目前2年内不打算要BB，我老公有社保和医保，我没有.我今年25岁，工作相对还是比较稳定.没有买任何保险及其他，每月开支约2000以内，现不知道如何规划理财，希望您能多多指教，还有就是，我们想给老家的父母买保险， 我父母都是农民，我父亲在一家私人小企业上班，年收入7000元左右，父母亲都是55岁，我不知道应该给他们买甚么保险才好，是医疗呢还是养老呢，在厦门买好还是在老家买好？望回复，诚谢!急急急...

　　答复：洪小姐，您好！最近工作较忙，迟复为歉！

　　就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”（那样你最需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购买商业保险），照样可以选择合适的家庭保险规划。

　　你们目前收入属于中等偏下，保障方面又很不足，因此可以通过以下三个“招数”，在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，做到“少花些保费，多得些保障”。

　　爱“消费”不要“储蓄投资”

　　在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

　　在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返还已支付保费的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

　　在外打工，生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。所以，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。

　　不要盲目选择高额保障

　　但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

　　你们现在年收入6万元左右，因此可以选择一些消费型的重大疾病保险和意外险；由于您没有医保，建议购买IPA产品，此类险种保障范围全面，含意外、意外医疗、住院医疗、手术医疗、住院津贴等等，保费很便宜，每年仅需几百元。

　　父母的保险在当地购买

　　父母的年龄已经55岁了，快步入养老阶段，此时购买养老保险已无意义。应该让他们购买意外保险和医疗保险，由此解决父母的意外和医疗问题，减轻家庭财务支出。

　　根据保监会的规定和各保险公司的投保规则，应该在当地购买保险，那样不仅可以省却很多不必要的麻烦，而且方便投保、缴费、保全、理赔。