央行频加息保险咋理财;专家帮您支招理财

　　８月２２日，央行本年内第四次加息，不少购买了保险的市民纷纷询问该如何理财。
　　目前具有投资功能的保险产品主要有万能险、投资连结险、分红险三种。

　　分红险万能险
　　“变现”能力强

　　专家认为，对于家庭投资来说，已支付保费的安全是最重要的，也应是最先考虑的因素。已支付保费安全实际上就是通常所说的“变现”能力。从这个因素考量以上三类险种，分红险和万能险更具优势。分红险只要不提前退保就可以保证已支付保费的绝对安全，而万能险则更为灵活，在持有一定期限后退保将不收取费用。另外，这两个险种一般都可以按照现金价值或者账户价值的一定比例办理保单借款业务，使投保人能够获得临时流动资金，以解燃眉之急。
　　专家认为，投资连结保险更像一种多账户的基金，在证券市场处在“牛市”时，该类险种的收益表现较好，但一旦出现波动或者买入的时机不当，极有可能出现负增长。因此家庭在配置投连险的资金时应参考股票和基金的配置方法，不要把所有的钱都配置到风险大的账户之中，如果股市不佳，应该调低购买投连险中基金账户的比例。

　　短期投资
　　投连险最赚钱

　　保险专家认为，如果选择短期投资，市民可以考虑固定收益的产品或者证券类产品，比如说投连险。在去年以来牛市行情的带动下，几乎所有寿险公司的投连险收益平均涨幅都超过５０％。从平安、太平人寿等公司公布的投连险账户净值来看，其单位净值曾飙升了７０％—８０％。去年购买投连险的投资者为此大赚了一笔。
　　而长期投资则需要选择浮动收益的产品，尤其是选择一款能够与存款利率增长挂钩的产品。央行的持续加息满足了这一条件。分红险与银行存款利率关系紧密，它能在给客户一定保底收益的基础上，通过分红来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应。
　　万能险对利率的“反应”则更为“灵敏”，通常按月公布收益率并进行结算，其收益水平在保底的基础上会随当时存款利率水平的上涨而上涨，实现“息涨随涨”。例如，在７月２０日加息以后，８月份市场万能险公布结算利率，都相应出现了提高，８月２２日央行第四次加息后，预期大部分万能险结算利率也会进一步提高。
　　万能险相比分红险在收益结算和持有期限上更具优势。从收益结算方式上看，分红险的红利是按年度分配的，而万能险收益一般按日复利的方式计算收益，并每月进行一次结算，客户随时可以通过电话等方式查询自己的账户价值；并且，分红险大部分产品为五年期产品，中途不能进行追加投资；而大部分万能险的期限则是不固定的，客户可以终身持有，中途也可以根据实际需要进行追加投资。

　　保障功能别忽视

　　保险专家同时提醒，既然是保险产品，相比其他类似的投资品种最大的优势就是其具有的保险保障功能，一般这类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。因此，市民在购买时也要综合考虑其保障功能的多少。在这方面万能险、分红险、投连险三类产品的差别不大。