“发展期”家庭家庭理财建议——离不开保险

年龄三十岁左右，家庭有稳定的较高收入，已经购置了房产和汽车，夫妻双方还有职业上升空间等。李太太一家是典型的一个“发展期”家庭。夫妻两人年收入约20万元，还有三套房产，但李太自从参加财务策划师培训后，却发现自己的家庭在理财方面问题多多，典型的表现就是每月节余也算可观，但是年终却所剩无几，以至于目前家庭存款很少。所以她决心为自家制定一份综合性的长期理财方案。我们不妨看看她怎么给自己的家庭做理财规划。家庭财务状况

李先生公司就职于一家跨国集团公司。收入月平均15000元以上，较为稳定，是家庭的主要收入来源。李太太收入3500元左右。其收入基本上是家庭的存款部分，不用到开支。家庭的主要开支是8000元/月。

家庭现有住房三套，使用面积相仿，都是100平方米左右。其价值总额60万元左右。其中一套自住，一套给父母住，一套空置已有四年。

家庭保险：李先生有一份4万之意外险，李太太太有一份2万元储蓄险，儿子有一份2万元储蓄险，儿子有一份医疗险。

银行存款：10万元活期，需交利息税。

李先生有冲动消费的习惯：请客吃饭、资助亲友的花费较多。李太太比较保守而很少支出，除了吃饭外，尚需节约开支，增加存款，但不善于理财。

理财步骤

李太太从理财专家的角度，给自己家庭提出四个方面的改善建议。

第一步，调整家庭资产结构目前李先生夫妇家庭资产集中于房地产，风险过大，建议趁目前市场行情高涨，逢高出售一套房产。如不出售，应将其装修，建议简单装修后出租，以增加每月的收人。其余借用给亲戚住的房产，应当将支出纳入每月的家庭开支中，这样才算合理。

第二步，调整储蓄为了应付突发事件，家庭一般要建立相对于其收入3-5倍的，如果将李先生夫妇10万元现金各活期存款视为应急基金的话，再考虑已到35岁，到了要需要为自己的退休生活和孩子的教育做好准备的时候，储蓄各抽资需求高涨，夫妇二人应特别注意将收入余额转化为财富积累，而不是随手花掉。具体应该留出多少款项用作储蓄和投资的目的，应该根据个人退休目标收入，对孩子的教育设计等因素具体设定，还以年储蓄及投资额占年收入总额5%—10%为宜，这样对生活水平的冲击不会太大。

第三步，调整家庭保险李先生是一家收入的主要来源，如有意外，会给家庭收入带来严重的负面冲击。建议增加李先生意外风险各寿险额至10万。李太太应增加一份职业保险。

第四步，增加家庭投资减少家庭现金存款，李先生夫妇每月有一定的收入余额8000-10000元，可以说是具备相当的储蓄各投资能力。但是以目前来看，他们的储蓄和投资没有一个合适的安排，可安排股票基金投资，以总收入的5%-10%为投资额。

其回报率为投资额的5％-10%。第五步，节流开源对于李先生夫妇的冲动消费习惯进行节流，进行退休金和教育基金的储蓄，对于李先生、李太太的冲动消费有所抑制。