专家热线：拥有基本保障后再买投连险

《 新保险周刊》：

　　我和男友毕业后在广州工作3年，准备明年结婚，考虑到房价太高暂时没有买房计划，在今年买了一部分的基金。看贵报后发现投连险可以带投资和保障功能，等于是理财加保障，有些还可以直接买基金，我想问问：他们的收益怎么样？我们这种情况买这险种合不合适？投连险的产品较多，什么适合我们？我们年收入12万左右，有基本社保，想提供医疗方面的保障。谢谢。 YOLANDA

　　回复：随着宏观经济的不断向好，资本市场的活跃， 投保人越来越看重 保险计划的投资理财功能。而投资连结保险，由于其运作方式的独特性，也越来越成为可以为投保人的收益带来稳健增长，及兼顾人身保障的理想理财产品。

　　投资连结保险(unit-linked insurance)是包含保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

　　投连险具有较强的投资功能，保单的保险利益水平与独立投资账户的投资业绩直接联系。保费分为投资和保障两部分，投资账户的风险由客户自行承担。

　　投连险在投资理财上具有两大优势：一是资金优势。 保险公司将保户分散的资金集中起来，既可以减少交易成本，同时也可以分散在多种不同的金融产品上，比个人的操作风险要低得多。二是专家优势。保险公司有专业的研究团队，他们从整体、广泛的层面来看市场，比个人要专业得多。

　　随着市场的发展。目前投连产品的设置也越来越先进。如 中英人寿最新推出的投连险，其定位是"基金中的基金"，通过严谨、科学的方法，为客户筛选出市场上最好的基金进行组合投资，稳健性比较强，收益的稳定增长也比较有保障。同时，它还分设了四个不同投资取向的投资账户，供客户选择，满足不同风险承受能力的客户不同需求；而且，在市场环境变化时，客户也可以适时地通过调整账户的投资比例，有效的规避投资风险，非常方便。

　　像Yolanda这样工作比较忙的人，是比较适合购买投连险来理财。但在之前，还是建议她必须要立足中长期理财，因为投资收益绝对是和投资时间有关的，盲目追求短期收益，往往会得不偿失。明年结婚如要用到大部分的积蓄，就不建议现在投入太多的资金。如压力不大，则可以通过设立理财目标，制定一个中长期的投资期间，如：5年之后买房等，就可以通过投连险这样的专家理财方式，让自己的财富逐渐增值，最终达到设定的理财目标。

　　当然，投资前最好是本人已有充足的人身保障和 医疗保障，这点可以通过一些简单的保险产品组合就可以做到。