教育理财：未雨绸缪早规划

又值一年高考发榜时，几家欢喜几家愁。对于一个普通的家庭来说，如果能为孩子准备一个好的教育理财计划，相信会对孩子未来的教育起到事半功倍的效果。

　　据一项调查显示，目前城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前，而且学费年复一年地上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，怎样科学储备 教育基金成为多数家长所关心的问题。

　　徐先生和妻子是上海某公司的普通职员，两人月收入加在一起大概为6000元左右。他们的孩子如今正在上小学五年级，徐先生希望能给孩子制订一份教育理财规划，以应付孩子以后可能碰到的高学费等教育问题。

　　他们的理财目标是为孩子预备从初中到高中、大学和研究生的学费，同时家庭的经济情况又不会太过窘迫，稍微还能有些盈余。

　　理财分析

　　理财分析师李先生认为，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右。如此庞大的数字，使子女教育费用成为家庭中仅次于购房的一项支出。

　　徐先生家属于典型的工薪阶层，如果要承担孩子大学的费用，在目前没有明确理财规划的情况下，将会比较窘迫，因此利用现有资产进行增值，将是为孩子准备充足学费的一个砝码。目前，徐先生的孩子还在上小学，这正是理财开始的最好时机。

　　理财规划

　　分析师李先生认为，教育理财最重要一点是合理考虑风险收益，在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。典型的教育周期为15年，在周期的起步阶段，父母受到年龄、收入及支出等因素的影响，风险承受能力较强，可充分利用时间优势，以长期投资为主，以中短期投资为辅，较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例，保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期，可以相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例，使其与所处阶段相适应，以获取稳定收益为主。

　　其次，可以考虑理财产品组合投资，积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金，每月定期定额投资，并分一部分投资债券型基金。投资策略应随着目标进行调整，如果先期的积极投资获得较好的收益，可以逐渐将投资组合转为稳健型，可转为 银行理财产品等收益适中、风险度低的 保本理财产品，降低损失风险。

　　第三，可以考虑 教育储蓄，零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。这类储蓄因免缴利息税而受到学生家长的青睐。尽管存在着免税手续复杂、存款限额较低等诸多弊端，但理财师认为，这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。徐先生的孩子已经可以办理了。它的优点是收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用做准备。

　　此外，徐先生还希望能够使家庭收入有所提高。分析师认为，对这类家庭而言，基金定投业务比较适合，它类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的家庭，届时取得的收益将可以为徐先生的家庭提供一份保障。

　　同时，理财师建议徐先生一家适当购买必要的商业 保险，对冲不可承受的风险，否则当这些风险来临时，家庭的收入将会一次性丧失殆尽，使得教育理财规划重归为零。