不惑之年理财规划

　　进入不惑之年的王先生最近有些烦恼，不久前和刚退休的老同事老张聊起他退休后的生活状况，王先生不禁开始为自己和太太退休后的生活犯起愁来，按照两人现有的收支情况，每月工资收入总计有8000元，还贷2000元，读初中的孩子教育支出1200元，生活基本开支3500元，其它方面的支出1000元。可以说每月的支出已经捉襟见肘，而王先生的财务状况是20万的房贷款和7万的定期存款。退休后的生活对他们来说也许是退而不休。

综合理财建议：

　　设定足够的养老基金

　　王先生先要做的是建立一个自己和太太退休之后的养老基金。养老的基金分两部分组成，一部分即社保养老金，另一部分为自己筹备的养老金，我们所要设定的便是后者。根据社会平均预期寿命的情况，王先生家庭需要能支持30年退休生活的养老金。现阶段每月的生活支出在4500元，预计退休后的生活支出会有所减少，但其他休闲、健康等支出会增加，所以还是建议他准备每月4500元的养老金，除去王先生夫妇两人正常的3000元社保养老金，还需要筹备30年每月1500元的自筹养老金部分，经过计算王先生夫妇在退休之时需要准备30万的退休养老基金。

　合理规划养老金的筹备和使用

　　确立了养老金的数额以后，我们选择定期定额投入的方式来进行筹备，但是要筹备足够的养老金对年已不惑的王先生还是有着不小的困难，毕竟他还有房贷和子女教育两方面的问题。所以在筹备养老金时，首先选择从现有7万元定期存款中追加一次性投入3万元做为养老规划的资金，其次以每月定额投入1000元来充实养老基金。在执行工具上一次性投入可以选择使用混合型股债平衡基金，而定期定额投入选择商业型养老保险。

　妥善安排退休前后的收支变化

　　在确立养老计划后，我们需要王先生对自己的收支上作出一些变化。在20万房贷款未还清前，应该尽量压缩自己的不必要支出，为孩子即将需要的教育费用做好准备，以及每月的定期养老投入，在支出上以理财支出为主。

　　在退休之后，收入的减少并不代表生活水平的下降，相反原先的理财支出应全部调整为消费支出，并逐渐增加在出游、健康等上的支出。在支出上以考虑资金使用的计划性为主。

理财小结：

　　随着社会的变革，以往所依靠的子女来赡养老人的代际赡养方式，逐渐变得愈加的困难。如何能让自己退休之后的生活更加的丰富精彩，不受财务状况的影响，我们应该尽早地准备养老计划 。播种美好的夕阳，预约丰盈的晚年，收割自己的幸福。

　结束语：让夕阳无限好

　　也许你现在是一个收入很高的白领，过着衣食无忧的生活，但你有没有想过，当一生中的最黄金岁月过去后，步入夕阳般的老年时，是否还保持原来的生活水平，让夕阳无限好呢?

　　中国已经迈入老龄化社会，60岁以上的老年人有1.3亿，占全国总人口的10%，而且每年还以3%的速度增加。我们经常能在证券公司的大屏幕前看到围着很多上了年纪的退休老人，他们为了自己的晚年能过上比较有保障的生活，但往往是股市风险难测，老人原本想“钱生钱”，最后却落得“血本无归”。如果仅靠有限的养老金是无法保证退休后有较高的生活水平。实际上，退休规划的实施阶段愈早愈好，如能在30岁之前就着手最好。

　　有调查表明，医疗保健成为老年人消费支出大头，占每月消费的40%左右。而且呈现出年龄越大，医疗保健消费支出越大的特点。很多老年人原来的退休金就不高，随着医疗体制改革的不断深化，老年人面临着更大的经济压力。让老年人安享晚年生活，保险保障就能起到很大的作用。

　　目前市场上的金融产品很多，从风险和收益关系考虑，比较适合养老理财的工具包括一些针对老年人的保险、基金、债券(主要是国债)、银行短期理财产品。养老理财的原则是安全稳健、流动性较强、投资方法简单易行。