分红险到底能不能买呢？它是保险产品还是投资理财工具？

作为最受市场欢迎的保险产品类型，目前，分红险在寿险市场的份额已经超过7成，不少销售人员在推销分红险时也主打保本和高收益的概念。分红险到底能不能买？它是保险产品还是投资理财工具？对此，省保险行业协会提醒，不少保险销售人员在推荐分红险时往往会避开其保险特质，而是用银行储蓄甚至理财产品的概念来代替，但这是两种完全不同的产品形态。投保人始终要记住，作为一种具备投资功能的保险产品，分红险的本质不是分红而是风险保障，切不可本末倒置。

分红险本质还是保险

分红不过是锦上添花

“听上去预期收益率还挺高的，加上是在银行销售的，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见，很多消费者都是冲着收益而购买了分红保险。

保险专家指出，分红险是一款“以风险保障为主要功能，同时还有可能享受保险公司经营盈利成果红利分配”的多功能人身保险产品。因此，其本质和基本功能首先是保险保障，其次才是可能通过红利分配分享保险公司的经营成果，从这个角度讲，分红险本质还是保险，分红不过是锦上添花而已。

消费者购买保险之前，首先要对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求而不是为了分红而购买。然后根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的分红保险。最后，根据自己的经济收入水平合理计划购买。一般建议将不超过自己年收入的20%用于购买保险，这样才不会对个人和家庭产生经济压力。

分红险如何产生收益

虽然本质上是保险，但分红险还是具备一定的投资功能。分红险的收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2%，最高不会超过2.5%。分红收益则需要根据各家保险公司的经营水平以及市场状况来确定，保险公司通常在投资和经营管理中产生赢余时，才将部分赢余分配给投保人，即收益高就多分红，收益低就少分红。客户持有分红险的时间长短、经济环境等诸多因素都会对分红收益产生影响。所以分红收益无法确定，时高时低，甚至出现某年度零分红的极端情况。

许诺高收益的分红险肯定是忽悠

在分红险销售中，故意夸大收益或者对保险的不确定收益承诺保证收益，是销售误导的常见手法。

事实上，由于分红险每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺。2012年分红险的平均收益（保底收益+分红收益）在4%左右，但是过往收益不代表今后收益，因此，买之前分红险收益无法确定，这点跟基金很像。如果有人许诺你某款分红险产品的收益有多高，年化收益能达到6%、7%甚至更高，肯定是在忽悠。

哪些人不适合买分红险

保险专家认为，分红险更适合是有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，而短期内如果有大笔用钱计划的家庭（譬如准备买车或买房的年轻夫妇和资金周转不灵的个体户等）不太适合购买分红险，因为分红保险变现能力较差，一旦投保资金被锁定，退保损失比较大。另外，收入不稳定的家庭，也不宜多买分红保险，应以储蓄存款为主。

购买分红险前后要注意哪些事项

浙江省保险行业协会建议消费者，购买分红险之前，建议消费者首先要对营销人员的销售资质进行核对，防止无证人员介绍销售保险。其次，针对分红保险产品较为复杂、短时间内难以看全保险合同的情况，建议消费者在没有了解清楚保险合同具体约定事项的情况下不要匆忙投保，全面仔细阅读将要购买的保险产品条款和相关资料，对保险产品条款内容及产品特色做到心中有数。再次，在购买分红保险前应到保险公司的营业场所实地体验公司客户服务，并向保险公司柜面人员再次深入了解将要购买的分红保险产品的功能和特性。

如果决定买分红险了，也要注意几点：一、在填写投保单时一定亲自填写，这样才能最大限度保障自己的合法权益；二、对于销售人员的口头承诺要做好记录；三、购买保险产品后如果后悔了，一定要利用好犹豫期(犹豫期即投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日)，因为犹豫期内退保，保险公司仅会扣除工本费(目前一般是10元左右)后退还所缴保险费；超过犹豫期退保就只能退还现金价值了，成本会很高。