保险理财：收入越低越需要理财和保障

作者：叶志明 周海泉
　　本期特约嘉宾 广东新华人寿高级讲师、资深理财规划师 姜方栋

　　快到六一节时，家住广州市海珠区李先生有点烦。去年儿子上小学时，他就有一家三口到北京旅游的心愿，让小孩探访奥运福娃的故居，领略长城的雄伟。不过，当想到费用不菲的旅费，又免不了再次打起退堂鼓了。跟妻子商量后，最后他们选择了番禺野生动物园。

　　七年前，生孩子的妻子离职后一直在家待业，一家人的每月开销只靠李先生在国有企业3000多块工资苦苦支撑。去年儿子要上小学时，可怜天下父母心，为了孩子能从小接受良好的教育，他们从亲戚里东凑西拼借来4万元，硬把不是地段生的儿子送进了一所市属重点小学。

　　一番折腾下来，尽管借款已全部还清，但家里储蓄所剩无几了。幸好有一技之长的李先生创收有术，利用晚上时间帮私营老板们做做帐，每月几百元的加班费提升了家庭的消费水平，总算不让小孩感觉自卑。然而，帮不上忙的妻子却暗自担心，丈夫一天到晚的工作，太辛苦把身体累坏了的话，该咋办？……

　　据记者了解，在广州，像李先生这种中低收入的家庭不在少数，其中以35至45岁年龄段的居多。数据显示，2006年广州城市居民人均可支配收入为19851元，与国内主要城市比，低于东莞(25320元)、深圳(22567元)、上海(20668元)和北京(19978元)。然而，同等收入在不同的地区，消费水平差异较大。在广州，一个三口之家，家庭年收入在6万元或6万元以下就属中低收入家庭。

　　广东新华人寿高级讲师姜方栋认为，中低收入家庭大多在当地社会是弱势群体，家庭抗风险和抵御天灾人祸的能力都较弱，因此最需要学会理财和保障。

理财顺序：活期存款、保险、基金和国债

　　越是中低收入家庭越需要理财。姜方栋建议，转换理财观念，建立良好消费习惯，利用保险建立风险防范机制，三者结合起来才能使家庭这艘舰艇长久停留在幸福宁静的港湾里。

　　他介绍说，学会理财首先要建立良好的消费习惯，很多人是先消费后储蓄，即使每月收入不低，依然是月光族，多年后依然实现不了财务自由。只要是改变一下消费习惯，采用强制性储蓄，收入高的时候就多储蓄些，收入少时就少储蓄点。量入为出，开源节流，随着时间的积累，每个人、每个家庭都会积聚起一笔不小的资金。之后再将这笔资金充分运作起来，逐渐就会摆脱经济危机。

　　有了一点积累后，可以预留3至6个月的家庭日常开支费用存入银行活期存款，其他的资金可用作投资理财和加强保障等方面，在这部分资产中，可先把10－15%为家庭成员购买保险，30%用于购买投资基金，其余用作定期存款、国债等风险较低的投资。每月工资收入节余的话，也可以购买点基金定投产品作零存整取。

　　对于中低收入家庭来说，购买保险应列在预防日常开支的活期存款之后，因为他们是弱势群体，抗风险的能力较差。姜方栋认为，除了政府扶持和社会帮助外，他们自身的观念和主动防范意识至关重要。这些人大都认为收入很低，哪里有财可理，买保险更是浪费！

　　这种观念是错误的，理财与家庭收入无关，更不是富人的专利，而是变成富人的途径。如果越穷越不理财，这样便陷入了恶性的循环圈。因此，及时树立理财观念和建立主动防范风险的机制非常重要。他再次解释说。

低保费也能获高保障

　　面对纷繁复杂的险种，低收入家庭又该如何选择？姜方栋认为，目前市场上寿险产品品种很多，并各具特色，不管家庭收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。只要合理搭配，做好保险组合，将每年的保费支出两三千元也能获得高额的保障。

定期寿险：支出最少，保障最高

　　姜方栋介绍，以李先生为例，由于他是家庭的唯一经济 顶梁柱，万一遭遇不幸的话，妻女就无依无靠，因此是最需要保障的家庭成员。

　　他解释说，低收入家庭由于受经济条件的限制，首先应该考虑投保费用较低、保障较高的意外伤害保险和定期寿险。因为在提供同等保障的前提下，意外险和定期寿险有保费低保障高的特点。但值得注意的是，这二种险种是消费型保障，也就是说没有到期返还的功能。虽然没有保费返还，但却在少支出的情况下，为家庭提供强有力的 保险保障。他例如说。

　　例如李先生投保某公司的定期寿险A款保额10万元，投保期限为20年，每年需要交纳的保费为390元，平均每月交32.5元。若李先生在保障期间万一身故，他家属就可获得10万元的理赔，这笔款项对正在上学的小孩和没工作的妻子的作用是不言而喻的。

重疾险：消费型最实惠

　　姜方栋建议，根据轻重缓急的原则，在构建了意外、身故保障后，可考虑购买点健康险。健康险以购买 重大疾病为主，一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分 医疗费用。

　　按中低家庭的经济能力，若想获得高额的重疾保障，又不能支付昂贵的保费的话，消费型的险种显得更加实惠。因为消费型与储蓄型 重疾险的保费差别较大，比如说，如果选择某公司消费型的重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。他同时提醒，由于 消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后一些保险公司并不承诺一定接受投保人续保，保户今后可能会面临不能续保的风险。

　　因此，消费型重疾险只是权宜之计，低收入家庭等以后经济能力许可时，应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。

住院医疗险：解决疾病困扰　

　　姜方栋认为，对于那些所在单位 医疗保障不高或没有医保的家庭支柱，购买住院医疗险很有必要。尤其是父母中下岗待业的一方，万一出现疾病的困扰而需要住院的话，高额的医疗费对中低收入家庭来说无疑是雪上加霜。

　　住院医疗险可以作为附加险附在主险上，保费的价格都比较便宜。例如某公司一年期的附加住院医疗险，保额为1万元，保费361元，月缴仅10元，基本解决了因住院而产生的医疗费用支出。

投保注意事项

　　●姜方栋建议，保费支出占家庭年收入的10-15%比较合适， 以李先生这样的中低收入家庭为例，年保费支付额在3500至4000元比较合适，这是最基本的保障。

　　●投保有顺序。首先要保证大人，特别是家庭的经济顶梁柱。然后是妻子，最后再考虑未成年的孩子。在为每个家庭成员投保时，选择的险种和投保的顺序也要有主次，应为先保障后投资。具体说来，应该是先买寿险或意外险，再买健康险，然后考虑养老险、教育险，最后考虑分红险等投资型险种。

　　●选择好的保险公司和保险业务员。实力雄厚的保险公司能得到及时有效偿付的赔付。优秀的业务员能给予详尽 保险规划和优质的服务。两者相辅相成，可以最大程度地保障了自己的利益。

　　●为了避免纠纷和受到欺诈，市民在投保前要认真看清保险条款，清晰明了自己的保险利益，如有疑问可以打保险公司的热线电话进行咨询。最后选择有保障的缴费方式，最好选择银行转账支付保费。

　　●受益人最好不要选择法定的受益人。姜方栋介绍，这是购买保险一个非常关键的细节，因为将来可能涉及遗产分割的问题，为了避免将来不必要的纠纷，在签订保险合同时，最好选择指定受益人，例如指定妻子、小孩或父母。