理财险受欢迎;消费者不要被高收益理财险忽悠

近两年，理财产品爆发式增长，第三方理财机构随之兴起，私募股权基金、有限合伙理财产品等等一些高端复杂的金融产品纷纷降低购买门槛，声称年化收益高达10%以上，吸引了不少消费者把低风险的存款取出、把保险退保，转投“收益诱人”的第三方理财产品。

不过一些第三方理财产品在销售中一味强调收益、隐瞒风险，出现资金链断裂后，让不少消费者遭受了重大损失，吃到了苦头。

盲目追求收益 易受双重损失

专家提醒消费者：高收益伴随着高风险，是投资的基本规律。如果遇到一个理财产品的预期收益远远高于定期存款、保险、基金等中低风险的投资工具，购买门槛又很低，而且销售人员还承诺保本保收益，这时消费者就要小心了。不少人因此中断其他低风险投资，转投这样的“高收益”产品，更是很可能遭受双重损失。

首先，中断现有投资必然有损失产生。相比与很多第三方理财产品宣传的高收益，很多人可能不在乎提前取出定期存款所损失的利息，但是对于保险客户而言，退保所产生的损失可能就很大了。

特别是对于一些长期的寿险保单，持有至满期不但享有保障，而且能通过分红实现保值增值，而提前退保只能获得保单的“现金价值”，可能低于所交保费。

与此同时，高收益理财产品的风险不可忽视，潜在损失更为巨大。以私募股权基金为例，其客户群一般是机构和高净值人群，风险承受能力强，具备一定的金融专业知识和分析能力。而普通消费者如果片面追求金融产品的高收益，不理解或不关注相关产品的资金去向和具体运作模式则风险较大。

去年以来，经营类似金融产品的投资公司资金链断裂使客户血本无归，或涉及非法集资被立案调查等新闻开始进入公众视野，也为盲目追求收益的普通投资者敲响警钟。

两步走 避免被“忽悠”

首先，要考察所销售理财产品的机构和销售人员的资质。不同于保险、银行、基金、券商等金融机构，第三方理财机构是纯中介机构，代理销售各类理财产品，这家机构本身的合法性、具备销售所推销产品的资质和对所推销的产品拥有代理权，是合法经营的前提。

考察销售人员的资质也很重要，包括保险、银行、基金、第三方理财机构在内的金融机构间看似有很多共同点，其实法律和监管对其销售范围有着严格的限制和规定。比如保险公司和保险中介机构业务员的代理权限是以保险为主，如有人以保险公司的名义销售第三方理财产品，那么消费者只需致电保险公司客户服务热线，即可核实销售人员的身份和产品的真实性。

第二，务必仔细阅读、看懂合同。高收益低风险——这样“天上掉馅饼”的好事是违背一般投资规律的。因此，如果有销售人员承诺其产品保本、且保高收益，消费者就要仔细看看合同条款了。通常理财产品条款都会明文标识收益为预期收益，也就是不确定的，即使有销售人员口头承诺，一旦亏损，消费者要想诉诸法律，也往往要承担一定的责任。