如何利用商业保险来理财

随着 保险体系改革的逐步深入，利用商业保险来理财便无法避免地成为都市人关注的一项开支。那么如何根据自己的需求选择保险方案，以最合适的成本获得最好的福利，则是都市人理财的一个重要目标。

投资未必等于理财

　　“投资未必等于理财”，中央财经大学中国保险市场研究中心主任陶存文教授表示，个人理财的结果是转移和规避风险，而个人投资却不规避风险。

　　个人理财包括投资活动，个人投资活动只是理财的一部分；个人理财涉及的专业知识众多，个人投资涉及的专业知识相对较少。

　　陶存文特别强调，理财有着投资不具有的社会意义——“有效抵御风险；平衡现在或未来的收支，满足追求高品质、稳定的个人生活需求；保障家庭生活来源和家庭关系和谐；保障子女教育费用来源”。

　　陶存文说，个人理财规划的概念形成于上个世纪的美国。“理财规划师职业的产生，源自市场中产品需求向客户服务需求的转变。”

　　个人理财就是个人理财规划，钱多钱少都要理，是通过对个人财务资源的合理管理，满足个人生活目标的过程。

理财应由专业人员承担

　　陶存文认为，个人理财应由专业理财人员承担。

　　“专业理财人员在对个人收入、资产和负债等数据进行分析的基础上，根据个人确定的理财目标，运用储蓄、保险、证券、外汇和住房投资等多种手段，并考虑个人对风险的偏好和承受能力，来规划个人资产和负债的管理方案，以实现资产效益最大化的过程。”

　　陶存文介绍，个人理财包括实现个人已实现财产的保值增值、财产安全和保障个人取得未实现财产的能力等内容。

　　其目的是当个人财产遭受意外事故或自然灾害、个人所处的竞争环境发生了重大变化，如恶性通货膨胀、个人生命受到威胁等情况下，保障家庭生活来源。

　　个人理财的面非常广，并且和客户生命周期紧密联合在一起；个人投资涉及面比较狭窄。个人理财不是指处理财富的某一事项，而是指一系列的连续事项；个人投资可能只是某一个独立的事项。

保险是理财规划中的重要布局之一

　　陶存文表示，人一生面临很多风险，主要包括残疾风险、生命风险还有老年风险。

　　一些人觉得自己还处于创业阶段，没有财富积累，所以不需要个人理财规划，也不需要保险。

　　实际上这个观点大错特错。陶教授表示，通过理财规划，有些人不需要太多钱也能过得很好，在创业阶段的人，可以通过比较廉价的 保障型保险来解决风险问题。

　　他表示，任何个人理财规划里面如果没有商业保险这一项，这个规划是不完整的。“商业保险是个人理财规划中最重要的布局之一”。

　　陶存文介绍，按照不同的理财价值观，目前可以分为四类人群。

　　“蚂蚁族”：善于储蓄，首先需要储蓄性保险；“蟋蟀族”：多为年轻人，也是“月光”一族，最需要保障性保险；“蜗牛族”：善于积累固定资产，比如喜爱买房，一生都在负债，非常需要家庭财产保险＋储蓄性保险；“慈鸟族”：一生都在为子女操劳，很需要 投资型保险。

　　陶教授指出，人生的不同时期需要不同的保险。

　　学习成长期需要 半岛游戏官方登录网站；单身期需要保障性保险；家庭形成期需要保障性保险＋家庭财产保险＋机动车保险等；事业鼎盛期需要保障性保险＋家庭财产保险＋机动车保险＋养老保险；退休期需要家庭财产保险＋终身 寿险。