二次加息，提前还款后房贷险咋办？

作者：苗苗
　　周扬几年前购置了一套80万元的房子，其中首付30万元，贷款50万元，并按银行要求投保了房贷险，缴纳保费5049元。不久前，他卖旧了手中的旧房，加上在股市上赚了一笔，考虑到今年已经二次加息，不排除央行再次加息的可能，周扬和妻子商量决定提前还贷。不过，提前还贷后，房贷险 如何退保呢？周扬心里并不清楚。

　　事实上，随着央行不断调高贷款利息，赶在年底前提前还贷的人也将来越来越多，但对剩下的房贷险怎么退保，损失又有多大呢？很多人一点概念都没有。

情况一：保险责任开始后退保收5%手续费

　　目前，周扬已贷款供楼有三年多时间，如果他提前还清了《个人住房抵押借款合同》项下的借款本息余额，就可以申请退保房贷险。这时，周扬应该携带 保险单、贷款银行还贷证明等有关单证到 保险公司营业部，向保险公司书面提出解除保险合同申请。

　　需要注意的是，很多保险公司规定，实际承保期限除整年度外，不足半年的部分，不计收保险费，超过半年的，按整年度计收保险费，但也有保险公司是按月折算成年的比例系数再乘以年度保费来计算。

　　由于周扬投保的保险公司采取的前一种情况，虽然实际承保期限是三年零四个月，即40个月，但保险公司仍是按三年来计收保险费，但要收取5%的退保手续费。计算公式为：可取回保费=（已缴保险费-借款额/10000×实际借款年限相对应的每 万元保险费）×95%。根据保险公司规定，3年期房贷险每万元对应的保险费是20.10元，周扬实际能退到手的钱为（5049-50万元/10000×20.10元）×95%=3841.8元。

情况二：保险责任开始前退保收3%手续费

　　章春是在今年初才花50万元买一套二手房，贷款30万元，分20年期还清，同时也缴纳了3000多元的房贷险保费，根据银行要求，将从今年6月份开始月供。眼看银行一直加息，原准备自己慢慢供房的章春有些着急了，便向父母和姐姐合共借了30万准备提前还贷，同时也准备将房贷险退保。

　　保险专家表示，由于章春目前还没有开始供楼，房贷险的保险责任还未正式开始。如果提前还清贷款后再到保险公司退保，一般保险公司会要求收取一笔大约3%的手续费，同时退还剩余的保费。

　　章春的房贷险保费为3000元，退保手续费实际为90元。

情况三：部分贷款提前贷退保有困难

　　据了解，目前，市场有两种类型的房贷险：一种必须提前还清所有贷款才能退保；另一种是提前归还部分贷款，就可以退还部分保险金。在签订房贷险中，个别保险公司可以让消费者在两者中选择一种类型投保，但大部分保险公司只提供一种类型。

　　对后一种部分提前还贷的市民，如果要变更房贷险合同退回一部保费，手续上可能会麻烦一点。一般情况下，市民需持有银行方面的出具的“提前偿还部分贷款”的书面证明，再到保险公司办理更改房贷险合同的手续，但一般银行不愿出具此类证明。

　　另外，需要提醒的是，如果提前归还部分贷款，并从保险公司退回了部分保费，一旦发生保险事故，保险公司将只按比例赔付。

提醒：投保后记住索要房贷险费率表

　　由于房贷险的费率是与贷款年限息息相关的、一一对应的，所以提前还贷而办理退保时，如果当时保单正本后没有给你附加房贷险费率表，那么此时一定要跟保险公司要求出具房贷险费率表，使自己做到心中有数。

附：房贷险退保所需手续

　　1、 保险单正本、副本和保险费发票；

　　2、 贷款银行开具的提前还款证明；

　　3、 保险单上所有被保险人的身份证原件和复印件；

　　4、 委托办理：委托书、受托人身份证原件和复印件；

　　5、 被保险人的银行帐户复印件。