保险理财：低收入家庭可考虑定期寿险

　　“我想买一份寿险，但收入不高，现在的保险又不便宜，有没有适合我们这些低收入者买的保险啊？”近期，快报理财教室接到不少有关低收入者如何买保险的咨询。对此，理财专家表示，保险并不是有钱人才能选择的理财产品，实际上，低收入者由于抵抗风险能力较弱，更需要购买保险。本期快报理财教室邀请了广东发展银行杭州分行金融理财师陈洁对部分问题进行解答。　　

　　问：我今年30岁，孩子3岁，夫妻俩月收入2500元左右，想买养老保险，但目前市场的保险都很贵，想问一下有没有适合我们这些低收入者的养老保险？

　　答：从低收入者的经济能力看，定期寿险是不错的选择。定期寿险是一种暂时性的人寿保险，它提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。因为提供定期身故保障、无储蓄功能，所以定期寿险相对终身寿险来说费用相对低廉，特别适合低收入群体。当然，也因为费用低廉，如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。简单地说，终身人寿保险保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。定期人寿保险一般分为10年期、20年期和30年期。

　　例如投保某公司定期寿险，10万元基本保额，保障到50岁，分20年缴清保费，年缴保费250元，每月约缴20.8元；而投保同样保障金额的终身寿险每月保费至少需要200元左右。

　　另外，低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境，一般月缴保费不能超过家庭收入的10%到20%，投保也应有先后顺序，最应买保险的是家里的经济支柱。如果经济条件允许，可以将定期寿险作为主险，附加一定额度的意外伤害险和住院医疗险，形成较完整的保障计划。或者等到经济条件改善后，再将定期寿险转化成终身寿险。

　　问：我属于低收入家庭，每月有2000元的存款，该怎样打理？

　　答：建议60%的资金进行相对收益较高、风险较大的基金定投(可根据个人风险偏好选择合适的基金)；40%的资金投资已支付保费及收益相对稳定又考虑保障的产品，可选择期缴分红型万能险。

　　问：去年底买的基金，现在想赎回，手续费是按利润的0.5%还是连本带利的0.5%计算？

　　答：基金赎回的手续费是按赎回的总额来计算的。基金赎回总额＝赎回份数×赎回当日的基金单位净值，赎回费用＝赎回总额×赎回费率。

　　问：手上有一笔专门用来打新股的资金，在没有新股打的时候有没有好的短期理财品种可以投资？

　　答：目前发行的新股较多，一般资金可投资的时间较短，根据持有资金的时间，可选择一天或七天通知存款。

　　问：七天通知存款是什么意思？是不是无论存多久，利率都是一样的？

　　答：通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。所以无论存多久，利率都是一样的。

　　问：目前手上有笔闲钱，到今年年底才会用到，这半年的时间里该如何投资，投资股票型基金合不合适？

　　答：短期资金一般建议进行一些低风险的投资，因此不太适合投资股票型基金，可选择低风险的短期人民币理财产品，如广发银行季结版薪加薪。

　　问：想做基金定投，目前哪些基金比较适合定投？是否可以在后期转换基金?

　　答：基金定投一般着眼于长期投资，在目前的牛市行情下，指数基金更适合于基金定投，以后可根据市场的变化选择转换。

　　问：最近有10只股票登陆中小板，上市首日平均涨幅达到374.44%，许多朋友在新股一开盘就买进，从中获利不少，我也打算炒新股，请问理财专家有何具体建议？

　　答：目前市场里的资金太多了，牛市又有炒新股的惯例，导致新股在短时间内成为市场的稀缺筹码，但是，如果完全凭借着资金实力去拉抬股价，完全脱离了公司的投资价值，市场最终将给炒新股的投资者以惩罚。

　　投资者如果运气差一些，在上市当天的最高价位买进，损失会更加惨重。如拓邦电子，在上市当日被疯狂炒到71元，随后连续跌停，仅仅几个交易日，股价就暴跌到31.97元，上市首日买入者活生生被“腰斩”。

　　问：我在5月买的景顺鼎益基金，除了刚开始阶段出现正溢价外，之后一直出现负溢价，请问是什么原因造成这种情况？会不会给基金的运作带来影响？

　　答：景顺鼎益是LOF基金(也就是可以在交易所挂牌交易的开放式基金)。LOF基金出现一定的溢价(指二级市场交易价格高于基金净值)和折价(指二级市场交易价格低于基金净值)是很正常的，但溢价的幅度不会很大，因为LOF基金存在套利机制，会迅速使市场价格向基金净值靠拢，基金交易价格在二级市场上围绕基金净值上下波动，不会给基金的运作造成影响，所以也不会给基金带来相关的风险。

　　问：我每月工资1450元，单位要给我补缴一年的社会保险，请问我个人最少应该拿出多少钱？

　　答：补缴社会保险金额要看当地上一年社会平均工资状况，基数是社会平均工资的8%，最高是以社会平均工资的3倍缴纳。

　　问：我现住在市区一套不错的房子里。另有一套市值85万元的商品房，还有33万元尚在按揭，目前出租，月租金才2400元，且还款能力不佳。想卖掉这套商品房，还掉按揭款后剩下的钱用来投资基金，这样做合理吗?

　　答：如果每月出租金额小于还贷金额，可以考虑把作为投资用的房子卖掉。至于投资基金，虽然前期基金投资收益率不错，但也是有风险的，要注意基金投资额占家庭资产中的比重。同时，买基金要有长期投资的打算。